从今天（9月15日）起，四大国有商业银行调整人民币存款挂牌利率，定期存款整存整取三个月年利率为1.25%，六个月利率1.45%，一年利率1.65%，二年利率2.15%，三年利率2.6%。数据显示：1年期、2年期、5年期定期存款利率平均下降10个基点；3年期定期存款利率下调15个基点（基点是指衡量债券或期票利率变动的最小计量单位，1个基点等于0.01％）。
前些日子，北京老刘在一家南方的地方性商业银行存了一笔钱，有20万元，办了一个三年定期存款，年利率为3.35%。北京老刘本想买三年期大额存单的，但是没有额度了，只好办了一个三年定期存款。
前两三年的时候，北京老刘经常用他手里的20万元购买理财产品，每年的利息有8300多元，他挺满意的。但是，从2021年下半年开始，北京老刘感觉银行发售的理财产品的年化收益率越来越低了。
鉴于银行发售的理财产品的年化收益率越来越低，并且银行也不能承诺理财产品一定保本了，所以呢，北京老刘就不够买理财产品了，办个三年定期存款得了。
记得2021年上半年的时候，当时北京银行三年期大额存单利率为3.8%，工行三年期大额存单利率为3.85%，民生银行三年期大额存单利率为3.95%，上海银行三年期大额存单利率为4.1%，杭州银行三年定期5万元存款利率为3.85%、三年期大额存单利率为4%。
2021年下半年，无论是大银行还是小银行都纷纷下调定额存款和大额存单利率，并且降幅还都不小。你可以看一看，现在各个银行定期存款和大额存单的利率是个什么水平呀，三年定期存款和三年期大额存单的利率也就是3.15%或3.25%了，甚至还有低于3.0%的。
2021年6月20日前，银行发售的三年期大额存单的利率在3.85%至4.125%之间，那个时候，人们购买大额存单的心气都非常之高，时常出现被抢光的事情。
以前的时候，存款基准利率一定倍数形成的存款利率上限，改为在存款基准利率基础上加一定的基点确定，这就导致利率的下滑，使得大额存单的吸引力有所下降。
无论是结构性存款，还是理财产品，最大的卖点就是高于同期银行定期存款利率不少，要是没有这个卖点，其实，结构性存款和理财产品都无法与定期存款竞争。
有一点需要特别提醒大家，那就是从2022年开始，银行发售的理财产品不再保本，也就是说，银行不得发售承诺为保本的理财产品，理财产品有可能会随时出现亏本。
投资者不要简单地认为，银行发售的理财产品不会亏本，这种认识那是完全错误的，既然是投资品种，就存在亏损的可能，有的时候可能还会较大，绝非仅是一个没有利息的问题，你的本金说不定也会遭受不小的损失。
据媒体报道，2022年6月底，米雪用50万元在银行买的476天固收类理财产品到期，到手收益只有1750元。但是，这款产品的业绩比较基准写的是4.4％，现在算下来收益率只有0.35％，和2022年央行活期存款利率一样。
刘丹买的银行理财甚至亏钱了。8月25日，她买的为期一年、本金10万元的银行理财产品到期赎回，结果倒亏1630元。（原创：周凤迟）
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