利率下调，消费金融公司面临利润压力，若提前还款不收费，可能就会遭遇亏损。
撰文 | 格东
出品 | 消费金融频道
目前消费金融公司均推出提前还款功能，相比以往，在还款的灵活性上有所提升，但多数机构仍把提前还款视为违约，收取一定的违约金。
「消费金融频道」注意到，消费金融公司自利率调整在24%以内后，利润受到影响，如果用户无责提前还款的话，可能单个用户的成本就难以覆盖。为此，消费金融公司设置了提前还款违约规则，以平衡成本和收益。
提前还款收费
从各家消费金融公司的提前还款政策来看，只有中邮消费金融等，长银五八等少数机构不收费违约金，大多数机构收取剩余本金的1%-3%的违约金。
根据产品信息，中邮消费金融循环产品可提前还款，且不收取任何违约金。长银五八消费贷每月固定日自动还款，也可以提前还款，无手续费。陕西长银消费金融旗下的循环贷畅开花提前结清贷款按日计息，不收取额外手续费。
中银消费金融在利率及收费公示中提到，提前还款收费按照本金的2%-3%。依据产品而定，部分产品不收取，具体以贷款合同为准。
招联好期贷目前支持提前还款，但不支持部分提前还款。如果提前全额结清将收取剩余本金的1%作为提前还款违约金，按期还款不收取该笔费用。招联大期贷也不支持部分提前还款，如果提前全额结清，将按分期阶段手球提前还款违约金。
杭银消费金融旗下的轻享贷仅支持全额提前结清和当期全额提前还款，提前结清需收取按照剩余未还本金的百分之二的违约金，后期未支付利息不再收取。
蒙商消费金融的客服表示，部分客户在操作提前还款时，需收取未到期本金的3%作为违约金，至少收取100元。
哈银消费金融虽然也支持提前还款，但提前还款是针对每笔贷款的剩余本金做提前偿还，提前结清会收取提前还款本金的3%的提前还款违约金。
苏宁消费金融表示，如果用户使用购物分期，可以对单笔贷款进行提前清偿，提前清偿要缴纳提前清偿补偿金，按照剩余本金（不含当期）的3.5%和剩余手续费（不含当期）就低原则收取；若用户使用信用贷（等额本息、先息后本），用户可以对单笔贷款进行提前清偿，需偿还本金和利息，利息按照清偿本金的使用天数按日计息。
设置提前还款功能，是对消费者保护的体现，在一定程度上保障了消费者的合法利益。但大多数机构的资金、运营、获客成本较高，无法支撑用户提前还款带来的损失。尤其在定价上限下调后，消费金融公司面临的提前还款隐患更加突出。
成本难以覆盖
目前，消费金融业务主要的盈利模式仍为利息收入，利息是覆盖成本的主要来源。在消费金融产品的定价结构里，一般会包含资金成本、系统技术成本、坏账成本、获客成本、数据风控成本以及人工成本，一旦贷款发放出去，意味着多项成本已经支出。
在获客成本居高不下的情况下，消费金融公司在每一笔新增贷款的流量支出、利息补贴等方面投入较大成本。用户动用贷款后，提前还款，消费金融公司面临剩余本金的利息无法收回，已收回利息无法填补前期成本的局面。
此外，消费金融公司利率走低，盈利空间本身被压缩，在获客成本、资金成本、运营成本等开支难以缩减的情况下，提前还款对消费金融公司造成的压力更大。
有消费金融从业者向「消费金融频道」透露，线上场景还算乐观，但线下场景消费金融业务始终需要线下人员地推和维护，尤其是前端的推广成本较高。24%以内的客群风险成本降低，但也难以抵消高昂的市场推广和运营成本。
目前大多数消费金融公司利率已控制在24%以内，但在24%的利率上限内，线下放款所付出的佣金可能已经超过首期利息，如果客户要求提前还款，消费金融公司可能就面临亏损或盈利困难，甚至沦落到免费为客户服务的情况。
对于线下市场而言，消费金融机构就只能收缩人员编制，砍掉多余的运营成本，才能维持利润空间。线上业务的话，如果支持无责提前还款，可能也难覆盖成本，毕竟多数机构都靠导流的形式获客，服务费较高。
消费金融公司能支持用户无责提前还款，说明获客、资金成本具备优势，但这在行业内只是少数。在消费金融保护氛围越来越热时，支持无责提前结清的机构也会具备更大的吸引力，在此关键节点，突出提前还款的优势可能是一个比较不错的突围办法。
短期来看，消费金融公司提前还款仍以收费为主。提前还款直接关系到利润空间，不收费对于部分消费金融公司来讲并不容易。
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