360借条贷款可靠吗(360借条贷款可靠吗利息高吗)

近日,360借条的一条视频广告由于内容低俗、奇葩且涉嫌违规惹众议,随后360借条官方微博致歉并下线该广告。昨日,360借条再度发表公告称视频为合作推广商所为,并称已紧急下线涉事推广商的所有短视频推广素材。不过,据南都记者搜索,在短视频平台仍有近千条不同的360借条视频广告,夸大免息、还款无压力成为其内容的主要套路,且部分视频价值观存在争议。

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短视频平台上现存的360借条视频广告截图

大量广告价值观存在争议

近日,360借条的一条短视频广告引发了大量网友投诉,引发网友们质疑的焦点主要是在于该广告存在对特定职业的歧视,广告中指向了空姐、农民等职业,且内容反映了拜金的婚恋观。广告中,一位穿着空姐制服的女性将360借条上的额度多少作为评价男子是否能与自己相配的标准,得知男子有15万的额度之后,才松口能与其交往。有业内人士分析称,将穿着空姐制服的女性指向为空姐,隐射其具有拜金主义思想,因为男子有钱而与其交往。而且,广告把男子在网贷平台的信用额度从某种意义上等同为该男子“拥有”的钱,逻辑充满漏洞,对消费者具有迷惑性。

事发后,南都记者注意到,360借条已在短视频平台上将该条视频广告撤下,但仍保留了大量360借条相关的视频广告,大多都情节冲突性强,措辞夸张且价值观存在问题。

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360借条以面试为场景的视频广告截图

如其中一条与被下架广告剧情相似,以“信用额度”为主题的广告中,展示的是一个面试场景,两位进入到最后一轮的竞聘者,其中一位自我介绍中提到的毕业院校和个人能力都很优秀,而另一位竞聘者则向面试官展示了自己的信用分和在360借条的额度,故事结局是面试官选择了展示360信用分的这位竞聘者,而落选者恳求当选者传授应聘成功的“秘笈”——在360借条上测试额度。

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360借条以信用额度为主题、求职面试为场景的广告截图

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360借条以信用额度为主题、丈母娘考验女婿为场景的广告

实际上,套用这套价值观的视频还有不少,只是被广告策划者运用了不同的剧情串联起来,有求职面试、丈母娘考验女婿、男女谈婚论嫁等场景。总结来看,话术一般为“我觉得你还不错,但要问你最后一个问题:你的360借条额度是多少”,当对面角色表示不知道360借条时,就称“啊?你居然不知道360借条,没有360借条的额度,那你这个人不行!”并解释称,“现在是信用社会,360借条上的额度基本代表了个人的能力和可靠程度……”。

在前述从业者看来,这样的视频情节也让人大跌眼镜,通过这样一套话术,反复在多个不同场景中进行重复性展示,以达到强行给观众灌输一种错觉的目的:只有360借条额度能作为衡量个人信用的唯一标准,而这种表达方式实际上向消费者传递了一种偏颇的价值观。

用诱导性措辞弱化负债风险

南都记者翻阅了近千条推荐360借条的短视频广告发现,除了与下架广告类似的价值观错位的广告外,360借条视频广告还存在偷换概念、用诱导性措辞弱化负债风险等夸张手段进行虚假宣传的现象。

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360借条以“手机号=信用额度=消费者口袋里的钱”为主题的广告截图1

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360借条以“手机号=信用额度=消费者口袋里的钱”为主题的广告截图2

“你的手机号值十几万……手机号用得越久领得越多”、“每个人在360借条上面都有额度”、“原来我有这么多钱!”……这样的广告台词在360借条的广告中反复出现,通过“手机号=信用额度=消费者口袋里的钱”这样一种偷换概念的话术,对消费者进行洗脑。一般剧情有以下几种:

1、广告片主角在消费时突然发现手机账户没钱了,于是在360借条App上迅速获得了10万到20万不等的款项,支付了费用,以此展现该产品“放款快”

2、广告片主角因某件事急用钱,另一个角色推荐360借条称输入手机号“5分钟审批”“1分钟到账”就能解决问题,以此来表现“审批易通过”

3、当广告片主角提出疑问怕利息高时,另一角色就会反复强调借一万元日息只需要2.7元起,新用户还有30天免息等优惠,以此来表现“利息低”,弱化借款行为所包含的潜在的负债风险。

4、广告片主角是360借条的老板,为了帮用户“谋福利”,“不顾一切地降低利息和申请门槛”,树立出一种平台靠谱、有担当、负责任的形象。

通过这些剧情,广告片粉饰了借款平台对用户的真实审批、放贷行为,将“10万”“15万”“20万”美化成一笔“来得容易”的钱,诱导那些缺乏金融知识的用户点击广告链接,下载App尝试借款。实际上,360借条的额度审批通过率极低,由于其定位本来就是面向下沉市场用户,一般用户的额度无法达到其宣传的最高额度。授信额度并非可支取额度,360金融2019年年报数据显示,借款人能获得本金1000元至20万元不等的授信额度,而支取额度在500元至4万元不等。另根据360金融2019年年报数据披露,用户平均授信额度约为9983元,获批授信额度平均为10581元,而平均单笔提现金额仅为4360元。

平台宣称的日息最低0.027%,也是夸大了最低情况,换算为年利率是9.855%。但根据360金融2019年报,截至2019年12月31日,APR(贷款年利率)超过24%的贷款余额为占72.3%。一位用户展示了其在360借条平台获得的审批额度与真实利率,该用户获批29900元,若全部提取,按24期等额本息方式还款,每月需还1713.02元,算得年化利率为32.64%;按12期则每月需还2977.55元,年化利率为34.2%,接近36%的监管红线。

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