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微粒贷为了获客豁出去了……
撰文 | 冬弥
出品 | 消费金融频道
近期，微粒贷连续出台获客补贴方案，优惠力度上限不断被刷新，尤其在新客户首贷方面，微粒贷甚至不惜以倒贴的方式获客。在蚂蚁集团陷入整改的时刻，微众采取此番营销策略，不可避免地对消费贷市场形成冲击。
2014年成立的微众银行，借助微信和QQ的流量优势，迅速推出爆款现金贷产品微粒贷，微粒贷也是目前行业内唯一一款能与借呗对标的消费贷产品。仅用四年左右时间，微粒贷累计放款就超两万亿，由微粒贷产生的息差和服务费用也成为微众重要收入项之一。
根据财报，2020年微众银行营业收入198.81亿，增长33.7%；净利润49.57亿，增长25.49%。截至2020年底，微众银行贷款总额2000.61亿，不良贷款率为1.20%，拨备覆盖率431.26%，总资产为3464.3亿。
营收利润双增，也说明做大做强微粒贷有了资金支持。就整个消费金融市场而言，目前获客普遍面临瓶颈，尤其是优质用户的争夺非常惨烈，获客成本少则数百元多则上千元。微粒贷采取史无前例的补贴大战，很可能是在行业获客疲软、巨头受困的阶段抢夺更多市场份额。
然而，羊毛出在羊身上，微粒贷的补贴真的那么无私吗？
免息配红包
微粒贷补贴越来越疯狂。有用户反映，近期微粒贷推出30天免息活动，假如贷款年利率为18.25%，贷10000元，30天就能免减免150元的利息。这意味着部分微粒贷用户能免费使用30天的贷款，节省几十甚至上百元的利息。
另外，微粒贷针对新用户推出一项专享权益，免息借1元可得8元红包。通过奖励红包大于借款额度的方式，刺激用户完成首次借款，看来微粒贷也是拼了。
根据微众2020年财报，微粒贷客户覆盖全国31个省（市、区）逾560座城市，约80%贷款客户为大专及以下学历，约78%从事非白领服务业或制造业。微粒贷笔均贷款8000元，约70%的贷款总成本低于100元。
从微粒贷营销来看，目前消费金融平台新增用户难度较大，即使完成授信，用户也不见得会进行首次借款操作，这不仅增加平台成本，而且难以更新用户的资质画像。
如果搭配免息以及借1元得8元的活动，对大多数新用户而言足够有诱惑力，毕竟无须承担成本及风险。但微粒贷通过该营销活动，能征得用户授权征信查询及其他数据信息（包含个人征信授权书、个人信息使用授权书），让微粒贷完善用户数据，更加精准地推出其他服务形式。
此前，继支付宝、美团、今日头条之后，微粒贷借钱也上线了一款小额备用金产品，取名为免息备用金。该款产品被定位成“微信里的应急零钱”，由腾讯和微众银行联合提供。
值得一提的是，微粒贷的备用金补贴力度超越同行，在息费方面虽然与微粒贷的年化利率相同，但支持一年内免息，随用随取。用户在2020年12月11日-2021年1月5日内，首次取用备用金后，可在后续一年内，继续在500元额度内免息取用备用金。
微粒贷不断加强补贴力度，一方面尽可能将微信生态中的流量变现，另一方面也是着眼当下的最佳市场进攻时刻。
最佳布局时刻
除了免息、红包等补贴活动，近期微粒贷还调整了利率，最低日利率由0.025%降至0.015%，折合年利率仅为5.47%。这个利率比众多银行系现金贷产品的利率还低，甚至低于部分地区的房贷利率水平。
知情人士透露，微粒贷近期确实下调了利率，部分较为优质的客户的年利率低至5%左右。针对降息，微粒贷相关人士也向「消费金融频道」证实，这确实是近期推出的一项活动。
微粒贷本次降息活动力度大、范围广，对借呗的利率形成一定威胁。借呗日利率最低可低至约万分之二，大部分用户贷款的日利率为万分之四左右或以下，日利率万4对应的年利率为14.6%。经过这一轮降息后，微粒贷的利率优势变得更加明显。
在央行要求利率公开的背景下，各家机构的价格营销必然直面竞争，降息便是一个不错的造势机遇。微粒贷借助利率公示时机以及借呗受困于蚂蚁被调查的节点，对利率和补贴实施精准调整，要说没有野心恐怕也无人相信。
微粒贷虽然优势明显，但模式并非能一直顺风顺水。微粒贷采用的是联合贷款方式，而联合贷正是监管着重整治的领域之一。2月20日，银保监会公布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，对联合贷款的出资比例、展业范围等提出了多项量化指标约束。
一方面，商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%；商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。另一方面，地方银行的跨区域展业直接被叫停。
微众银行在联合贷中与合作方的出资比列大概为2：8，合作方既有国有大行，又包括城商行、农商行等地方新银行。由于微众和合作方均是银行，二者的联合贷也会受到更加严格的限制，这可能也会影响到微粒贷的规模上限。
相比其他影响，微粒贷现在最重要的任务显然是提升规模占比，不惜代价带动增量、盘活存量。
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