人保健康险（人保健康险官网）

经济观察网 记者 姜鑫作为中国人保业绩主要拉动力之一的人保健康被采取了半年内禁报新条款和费率的监管措施。

3月25日，银保监会向人保健康下发了2021年底4号行政监管措施决定书，因为公司违反了相关“试点批复”要求，再度被点名。

而就在银保监会关于近期开展产品监管“回头看”工作有关情况的通报中，人保健康就曾被“点名”称在2020年累计被通报4次。

值得注意的是，就在刚刚举行的中国人保业绩发布会上，人保健康险因为涨幅喜人成为人保集团旗下备受关注的子公司之一，人保集团总舵手罗熹更是在业绩发布会上如是介绍人保健康：健康险保费突破300亿元，是中国最大的专业健康险公司。

保费规模已经引领市场的专业健康险公司究竟因何引起了监管关注？

两款产品违反销售试点规定

人保健康的问题可以追溯到2011年。

据了解，2011年7月，人保健康向原保监会申请“试点开办可与健康险产品进行组合销售的分红型寿险产品”。

2011年8月，原保监会印发《关于中国人民健康保险股份有限公司开展分红型保险产品试点的批复》（保监寿险〔2011〕1372号，以下简称“试点批复”），原则同意公司“开展与健康保险产品组合销售的分红型两全保险产品试点工作”。彼时，公司试点销售的产品包括“康利人生两全保险（分红型）”及与之组合销售的“附加康利人生护理保险”、“福满人生两全保险（分红型）”及与之组合销售的“附加福满人生护理保险”四款产品。

银保监会表示，经调查，根据人保健康“福满人生两全保险（分红型）”投保规则，2018年7月1日起，在个单简易平台出单时，该产品不能与其他险种组合销售；在银保通渠道出单时，未明确要求与其他产品组合销售。

但在2018年7月至2020年6月，人保健康单独销售“福满人生两全保险（分红型）”保费收入合计4.58亿元。

根据公司提供的“康利人生两全保险（分红型）”投保规则，“康利人生两全保险（分红型）”可以单独投保，也可与“附加康利人生护理保险”同时投保，但在2018年至2020年6月，公司销售“康利人生两全保险（分红型）”保费收入合计82.0亿元，其中：客户同时购买分红险及健康险的保费收入合计20.8亿元，客户单独购买分红险保费收入合计61.2亿元。

银保监会认为，上述问题违反了“试点批复”要求。

被罚六个月内禁报新保险条款和费率

鉴于公司上述行为，监管措施决定书对人保健康提出了两点要求：首先，责令公司自接到行政监管措施决定书之日起六个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率。

其次，责令公司自接到行政监管措施决定书之日起，立即开展相关渠道业务清理整顿工作，强化销售行为和销售渠道管控，对存在的问题进行全面自查整改，严肃追究相关人员责任，并自接到行政监管措施决定书之日起一个月内报送自查整改报告和相关责任人员的处理情况。

值得注意的是，对于上述处罚和认定，人保健康曾提出申辩意见。

公司认为，对于“康利人生两全保险（分红型）”，公司严格按照批复要求进行“组合销售”，但没有要求客户必须选择主附险组合购买,原因是：一方面根据相关法规规定，保险合同应当自愿订立，消费者有自主选择保险产品的权利；另一方面根据相关规定，主险是可以单独投保的保险产品，客户单独购买“康利人生两全保险（分红型）”的保费收入不应认定为违规。

同时，公司面临两难选择，如果不进行组合销售就违反了批复文件要求，但如果公司进行组合销售要求客户同时购买主附险，就因捆绑销售违反了相关法律法规。

此外，人保健康认为停止备案新的保险条款和保险费率六个月将对公司互联网业务形成较大冲击。基于以上理由，请求从轻或减轻对公司采取的监管措施。

但这一要求遭到了监管的拒绝。银保监会表示，一是公司单独销售或允许客户单独购买分红型保险的行为属于未按批复要求开展分红险试点工作。二是公司如果对批复内容有疑问应当及时向我会书面请示报告，在未得到明确书面答复情况下，不得违背批复要求开展经营。

因此，公司的申辩意见没有依法从轻或减轻情形，我会认定你公司有关违法事实，并依法采取行政监管措施，有相关证据证明，事实认定清楚，法律依据充分。公司的违法行为情节严重，我会采取行政监管措施合法合理，对公司的陈述申辩意见不予采纳。

值得注意的是，这并不是近几天人保健康第一次被点名。

3月19日，银保监会人身保险监管部曾发布关于近期开展产品监管“回头看”工作有关情况的通报。通报显示，自2019年1月产品通报机制运行以来，各公司整体合规意识逐步提升，行业一些共性的产品问题大幅减少。但也有个别公司被多次“点名”，反映出对产品合规工作仍然重视不够，管控不严。其中，复星联合健康累计通报次数达到5次；国华人寿、德华安顾、人保健康、阳光人寿累计通报4次。

据了解，人身险部对上述5家公司下发了产品监管意见函，责令公司限期整改，并根据整改情况约谈了公司的主要负责人和总精算师，对提升产品开发管理水平提出监管要求。

在谈及人保健康时，通报表示，人保健康存在剖析问题浮于表面、人员问责流于形式等问题。结合该公司产品管理方面存在的其他问题，我部在进一步督促公司深入整改的同时，将对其采取限制产品报送等监管措施。

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