众安小贷我借了5000钱还不上（众安小贷我借了5000钱还不上会不会被起诉）

随着接办案件量的不断积累，我从亲身经历的一些拒赔案件和复杂案件中，总结出了几个常被拒赔的问题点以及我们应该如何去避免此类拒赔的发生，希望能够给一线伙伴从源头上去避免一些后端理赔可能出现的问题。

拒赔案例中比较常见的因既往症拒赔，那什么是既往症？总结平台上畅销的医疗险产品中对既往症的定义通常包括以下三种情况。第一是保单生效前已经患有的疾病或症状，医生有明确的诊断且有治疗史的。第二是保单生效前已经患有的疾病或症状，医生有明确的诊断，未接受治疗或无需接受治疗的情况。第三是保单生效前已经患有的疾病或症状，未经医生明确诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人的医学常识应当知晓，前两种情况在做保险调查的时候一般都能发现，第三种情况主要体现在病人就医时的主诉内容。

案例一，客户2017年8月17日通过快保平台购买了众惠全能百万医疗，2018年正常续保，今年8月5日，因为身体不适前往无锡市第五人民医院就诊，医生诊断为慢性肝炎酒精性肝病，当天就安排了住院治疗，客户出院之后，由我来协助客户申请理赔和递交理赔资料，当我拿到客户的病案资料时发现，病案资料中明确记录了客户六年前就在此医院门诊的时候发现了明显的肝功能损伤，并且有近一个月的住院史，住院诊断为病毒性肝炎，酒精性肝病后续递交资料之后众惠也做了一系列的保险排查，最终以既往症拒赔，这是一个比较典型的因既往症拒赔的案例，没有什么争议，其实作为专业的保险销售人员，为客户去配置保障的初衷就是让客户在不幸出险之后能够获得保险金的赔付，弥补经济上的损失。那因既往症拒赔的情形我们应该如何来避免呢，下面给伙伴们两条小的建议，第一条建议是在为客户配置保障的时候，一定要做好健康告知这一步，在询问客户健康告知内容的时候，不是简单地问客户身体情况怎么样这种开放性的问题，一定要具体的问询客户是否曾有体检异常，是否曾有住院史治疗史，并对照着健康问卷问询的问题逐条地进行梳理，这样做是对客户负责，也是对销售人员自己职业生涯的负责。第二条建议是告知客户在就诊的时候，主诉的内容一定要谨慎描述，不要随便说一些对于医生诊断来说没有意义的话，比如主诉摸到肿块一两年了，那医生在记录的时候通常都会记录发现肿块两年，如果客户的保险刚生效一年多，那后续的理赔就可能会存在问题，对于这种完全可以避免的情况一定要谨慎。那如果是病例中已经记录了既往症状或既往疾病，我们应该如何处理呢？我们好赔人员在接到此类理赔案件的时候呢，通常都会去思考，如果保险公司以既往症来做拒赔了，我们有没有可以为客户争取的点，能不能给出让保险公司赔付的理由？比如我们通常会从以下三个方面进行寻找，第一，请客户回忆一下就诊的时候怎么跟医生描述的，有没有可能是医生记录有误，如果确实是医生记录错了，请医生对记录错误的内容进行一下修改。第二，问询客户在投保之前是否有相关的检查报告，体检报告可以佐证主诉或医生记录不正确的情况，第三，看健康告知当中是否针对主诉疾病或症状进行了询问。

再给大家分享一个互赔的案例，客户2018年2月23日通过快保平台购买了永安的乐健一生，2018年4月11日，因急性心梗住院，出院记录中显示了客户有既往的高血压病史，最高血压180。我拿到病案资料之后呢，立即就发现了异常，然后联系了客户和一线伙伴询问了具体的情况，客户表示医生的记录有误，自己根本就没有高血压的病史，更不可能有高压180的情况。客户出险之后家人立刻向保险公司报了案，在我接单之前，其实永安的查勘人员已经到现场做了查勘，也了解到了客户病例中记录的高血压病史的情况，后来客户联系了医生，对错误的记录内容进行了修改，中间也经过了很多次的沟通和协调。比如在客户与查勘员之间起冲突的时候，去协调客户继续配合永安做保险排查和医院排查以推进案件的正常进展，最后这个案子顺利的结案了，社保报销之后，剩余的医疗费用永安也全额报销了，最终的赔付金额是11729.3元，客户和我们的一线伙伴对我们的好赔服务非常的满意，但是在此呢我还需要提醒大家的是，后续修改病例其实是非常困难的，一般医生的话都不会愿意去修改，所以建议大家将此类可以避免的情形扼杀在萌芽的状态。

接下来看另一种拒赔的案例，因医院资质不符拒赔。在医疗险产品的条款中，通常都会对医院的资质进行限制，比如有的条款规定了必须是在二级甲等及以上医院，有的条款则限制为二级及以上公立医院，稍微宽松的一些条款则限制为二级及以上医院，为什么医疗险条款中会对医院的等级性质有要求呢，其实是因为保险保障的是因意外或疾病产生的必要且合理的治疗费用，而级别较低的社区医院，乡镇医院以及私立医院很有可能会存在过度医疗的风险，所以在医疗险的条款当中都会做这样的限制。7月份我接办了一单众安意外保的理赔，客户意外砸伤双手之后紧急前往苏州九龙医院看了急诊并住院治疗，出院后申请了好赔代办，我接单之后发现了客户就诊的医院是一家私立医院，不符合保险合同当中二级及二级以上公立医院的要求，我也将这个问题与销售伙伴和客户做了沟通反馈之后递交了理赔申请材料。后来，众安以客户的就诊医院不符合条款的要求做了拒赔，接到拒赔结论之后，我也曾多次于众安的客服进行了沟通，并且从以下的两个点去为客户做了争取，第一是苏州九龙医院是一家三级甲等社保定点医院，这家医院在当地的保险公司呢都是认可的，第二，客户出险之后情况非常的紧急，就近就医产生的紧急医疗费用应该予以理赔。但是众安均已医院资质不符合合同的约定，驳回了我们的申诉，接到理赔结论后我也咨询了我们的公估老师和线下寿险公司的理赔老师，线下公司在处理此类案件的时候呢尺度有所不同，但都有沟通的余地，像众安这类互联网公司的话，就是完全以依据条款来处理。目前我们平台上销售的互联网公司的意外险和医疗险非常的多，所以我们的一线伙伴在为客户配置这类互联网公司的医疗险产品的时候一定要注意医院资质的问题，建议伙伴们首先要熟知每一款医疗险产品中对于医院等级的一个要求。其次，建议伙伴们结合客户生活区域内医院资质的情况进行产品的配置，出单的时候呢也要提醒到我们的客户，就诊时要注意医院资质的问题。

最后关于医疗费用中自费项目以及免赔额的问题，接办了这么多好赔案件后，我发现一些小医疗小意外的理赔很有可能因为自费项目免赔额的不赔，让客户的保险体验大打折扣。比如前两天我接到了一个理赔咨询，客户给孩子买了阳光少儿门诊险，保险期间内断断续续门诊花费近2000元，后来发现一分都报不了，因为合同约定了单日门诊的免赔额是500元，正常一天门诊很少会超过500块钱，所以这种情况就会让客户产生保险就是骗人的这种感受，建议这类产品呢要么不要给客户去配，要么配置的时候呢就要讲清楚，避免后续因为一个小的医疗影响了客户对我们的业务伙伴，对公司乃至对整个行业失去信心。前段时间还理赔了安心的意外险，客户骑电动车意外摔倒导致了锁骨骨折，首诊的病历中记录了客户当时是醉酒状态，我与客户再三确认了客户当时是不是醉酒发生的意外，客户表示自己并没有喝酒，是拉他到医院的几个朋友喝了酒，医生肯定是记错了，然后我就告知客户，如果确实是医生写错了，那么建议他去请医生修改错误的描述，否则这样的病例递交上去肯定是拒赔的，后来这个案子能顺利的理赔了，客户也非常感激我们好赔的全程服务，但是最终的理赔金额让客户产生了一些疑惑，因为社保报销之后，还剩七千多块钱的医疗费用，安心赔了两千多，剩下的五千多都是自费项目，拒赔了，我也耐心的跟客户解释了两遍，客户从心理上还是有些不太能够接受，自己买了三份保险，一份意外险，一份百万医疗，一份重疾，结果就赔了两千多，这对于不懂保险的客户来说，最直接的感受就是买了这么多保险好像也没多大用处，此时我理性地去给客户解释，可能客户也不太能听得进去。一般疾病小医疗的理赔呢涉及的自费项目可能还不多，但是意外就不好说了，特别是骨折，要上钢板打钢钉那种情况，所以建议伙伴们在给客户配置医疗险的时候，可以考虑覆盖社保外用药的产品。

再说说百万医疗的免赔额，刚才给大家介绍的这个案例，如果客户只有一份百万医疗，那最后连2000元都赔不到了，因为不足1万元的免赔额，客户的感受可能就会更差了。如果伙伴们遇到这种情况的话，我们需要扭转一个观念，客户没有拿到理赔金并不意味着这个保险对客户这次事故来说就完全没有作用了，本次事故的金额呢是计入客户全年的累积免赔额的，假如客户在保险年度内再次发生了保险事故的话，就不会再重新计算这部分的免赔额了，这样跟客户进行解释的话，可能客户更容易接受一些。