作者| 子卿 出品| 消费金融频道

自从疫情以来，抵御风险能力较弱的小微企业所受到的不确定因素增加，特别是当资金链接不上时，贷款还款压力剧增。

作为帮扶小微的主力军，职能部门一直致力于通过信贷政策缓解中小微企业资金周转压力。近期，人行等六部门发布通知，对于四季度到期的小微贷，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。

延期不交罚息

近日，人民银行在其官方网站上发布了《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》（以下简称《通知》）。

此次通知是由人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部、市场监管总局等六部门联合印发，旨在继续扩大小微企业的帮扶力度，深入落实好稳经济一揽子政策和接续政策。

通知明确，对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。

值得注意的是，申请延期还本付息的小微商户，需要继续支付延期所产生的正常利息，但并不需要支付违约所产生的罚息，这大大减轻延期还本给小微商户带来的经济压力。

不过在给予政策帮扶的同时，通知要求各银行业金融机构要坚持实质性风险判断，及时调整信贷管理系统，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录，并完善贷款延期还本付息相关尽职免责规定。

在通知中，六部门要求，对于符合延期还本付息条件的小微企业，相关企业要主动通过短信、微信等形式提前对接企业延期需求。鼓励通过网上银行、手机银行、手机客户端应用软件（APP）等电子渠道，为借款人提供贷款延期线上办理渠道，甚至对于缺乏部分材料的贷款延期申请可“容缺办理”，事后补齐。

这意味着直接给符合条件的小微企业开辟绿色通道，确保相关支持政策能够顺利快速地落实到位。

从银行方面，落实通知要求支持小微也能够获得相关激励机制。对于银行业金融机构因执行延期还本付息政策产生的流动性问题，人民银行会综合运用多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕。

此外，金融监管部门也会落实好小微企业不良贷款容忍度等差异化政策，包括银行业金融机构优先安排小微企业不良贷款核销计划，确保应核尽核、用好批量转让、资产证券化、重组转化等处置手段，提高小微企业不良贷款处置效率等措施解决因为延期还本带来的坏账问题。

多部文件形成合力

小微群体流动性大、稳定性不高，往往被看做低收益高风险客群，金融机构对于向小微企业贷款长期存在“惜贷”和“惧贷”的心态。此外小微不良高、容易被贷后问责，考核绩效权重低，容易导致工作绩效低，所以银行内部也不积极。

2022年疫情反复，小微企业生存艰难，经营环境不确定性陡增，年初开始，央行等职能部门机构就下发多个文件，力图改善小微信贷现状，鼓励金融机构为小微企业提供贷款、下调小微贷门槛、给予息费优惠等多方面鼓励。

今年5月，央行印发了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，首次将敢贷愿贷能贷会贷写进通知标题，从制约金融机构放贷的因素入手，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性。

6月，银保监会发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》，从加大信贷支持力度，做好接续融资安排、适当提高不良率容忍度等多个方面，对遇困行业企业等对应的金融服务提出相应要求。

7月，深圳市人民政府印发《关于扎实推动经济稳定增长的若干措施》，其中提出，实施“首贷户”贷款贴息。加快拓展“首贷户”，鼓励银行降低贷款利率，实施“银行减免+政府贴息”，对2022年6-12月从深圳辖内商业银行首次获得贷款的企业，给予2％的贴息补助，单户企业贴息金额最高20万元。

从政策引导方向而言，今年金融机构在小微信贷上的目标主要涉及三个方面，普惠小微贷款要明显增长、信用贷款、首贷户比重继续提升。

小微贷环境改善

目前，银行、互联网金融公司都在小微信贷上发力，通过税贷、小微企业信贷等产品帮扶小微企业。

截至5月末，民生银行小微贷款余额6225亿元，较年初增加217亿元，其中信用类贷款较年初增长20%，首贷户较去年同期翻番。

农业银行推出7个方面23条具体措施，助力小微企业等普惠群体纾困发展，此外还推出“富民贷”、“首户e贷”等产品。

截至今年3月底，中国建设银行深圳市分行普惠金融贷款余额突破2500亿元，成为深圳首家普惠金融贷款体量达到2500亿元的银行，占深圳四大行普惠金融贷款总量近六成。

助贷机构也在普惠小微上充当重要角色。

据「消费金融频道」统计，截至6月，美团生意贷已累计为220余万合作商户提供授信服务，累计放款近500亿元。

360数科在小微贷产品层面推出：商超贷、供货贷、物流贷、银税贷等多款产品，平均利率较去年同期下降约20%；

乐信旗下分期乐、乐信普惠推出“小店烟火计划”，计划内容包含：专项提额、客服绿色通道、1对1专属服务、免息/折扣券4大服务，重点解决有需求小店在融资中面临的额度不足、放款周期长、服务深度不够、融资成本高等痛点。

在多家金融机构积极推动下，小微企业资金压力目前已经得到有效疏解。

数据显示，从2019年到2022年三季度，全国小微企业贷款余额从37.4万亿增加至54.4万亿元。其中，由银行和非银机构合作发放的面向更长尾小微的普惠贷款规模为3万亿元，增速更是高达38.7%，小微贷正朝着更加规模化、精细化的方向发展。