程世鹏 | 会融集团联合创始人
贷款中介铺天盖地的广告，抵押贷款随借随还，10年授信，每年还不用还本，相当于大额信用卡，应该很多企业老板都见到过这样的宣传，那么这种贷款到底是抵押贷款中的万金油还是狗皮膏药？
最近总是收到武汉朋友这类相关的问题。
首先来普及一下随借随还这种还款方式。
举个例子：武汉老王2022年6月做抵押经营贷100万，年化利率3.7%，随借随还，10年授信，【每年还不用还本】。
问题最大的地方就是不用还本，这只是中介宣传惯用的套路。
实际上每年必须还本，但是相比传统先息后本又更加灵活。
如果老王一次性支用这100万贷款，除每月还息以外。那么次年同期以前就必须归还本金100万。如果老王今年10月有资金归还了50万，那么到期只用还本金50万。
如果老王10月归还了50万本金，那么这50万老王还是可以直接支用续贷的，比如12月又支用了出来，那么2022年6月只用还本金50万。
这重新支用的50万，就是到2023年12月还本。就是说反正不管怎样，现在给你授信了100万，你可以随时借出来，又可以随时全额还款或者部分还款，还进去多少就恢复多少额度。
你什么时候用了多少钱，最迟一年时间就要还进去。而不是不还。或许有的人对导卡有经验，就教唆客户，即使手上没有资金，只要还有部分剩余未支用的资金，比如10万。可以不断通过借出然后还旧，依次倒10次就有100万了，这样就实现了无需还本，如同信用卡导卡。
看似很妙，但事实上银行并不是瞎子，一旦监控有异常，你将面临的就是还进去出不来的状况，并且每年都会对资质进行贷后风险审查，如果有风险，也会断贷。
所以并不是不用还本，只是用另一种方式打时间差，用自己的资金循环还本。麻烦不说，还会触发贷后预警抽贷。
但是不排除这种还款方式确实有他的优势，比如还进去多少本金就可以恢复额度，利息只计算剩余利息，用多少本金就计多少利息。确实相比传统1年期先息后本的还款方式更加灵活，并且利息也低。
但是目前武汉各大银行为了更加适应市场，大多数都推出了3年还本的方案，甚至最长有10年还本的方案，利息也做到了LPR零加点，这种还款方式极大降低了还本续贷以及断贷的风险。
不同的还款方式适用于不一样的贷款群体，不要盲目跟风，更不要听中介大势吹嘘，适合自己的才是最好的。
而对于我以往经验而言，还款方式是贷款过程中比利息还重要的要素，就比如贷款100万，给你一年等额本息，及时免息，我相信也有很多人不愿意选择。
因为风险一般不是增加一点成本造成的，而是现金流，而还款方式就决定了你企业的现金流。
银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。
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