投保人豁免有必要买吗（投保人豁免买还是不买好）

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很多朋友在投保的时候会纠结要不要选“投保人豁免”这个保障。

今天我们就来给大家唠一唠这个“投保人豁免”。

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一、什么是投保人豁免？

要明白投保人豁免是什么，要先弄懂“豁免”是什么意思。

豁免有免除之意，在保险中指免除保费。

投保人满足一定的条件时（如身故、全残、患重疾、中症或轻症疾病等），在保险合同的缴费期内，可以不用再缴纳剩余的保费，但保障不会终止。

举个例子，小A给小B买了个重疾险，并且附加了投保人豁免保障，如果小A得了癌症，那么这份保单剩下的保费就不用交了，但是给小B买的这份重疾险保障继续有效。

有些朋友估计又会问了，那有没有“被保人豁免”呢？

必须有，本来保单就是保障被保人的，所以被保人发生（重疾、中症或轻症疾病）时，也是可以不用缴纳后续保费的，保障也不会终止。

而且被保人豁免在互联网保险中通常为免费自带的增值服务，不用另外勾选的。

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二、投保人豁免是怎么选的？

投保人豁免的保障一般是长期重疾险才会有，但并不是每个保险产品都会有的，

投保人豁免的形式通常有三种：

1.作为单独的附加险出现，可自由选择，需要另外加钱；

2.作为附加险与特定主险相捆绑；

3.以保障责任的形式出现，直接体现在主险合同中，属于保障责任之一，无需附加，不需要再花钱。

通常下面这些情况，可以选择投保人豁免这个保障。

1、父母为孩子投保

父母为孩子投保重疾险时，可附加投保人豁免保障。

如果父母不幸罹患重疾、中症或轻症疾病，生病了不能工作了，可能就负担不了孩子的保费了，这个时候投保人豁免这个保障就起作用了，孩子的保障依然存在，不用再缴费。

2、夫妻双方互保

夫妻作为对方的投保人，附加投保人豁免。这个时候如果夫妻任何一方不幸罹患疾病或意外，两张保单剩余保费都不用缴付，能减轻家庭负担。

不过这里提醒下，如果夫妻感情不太好的朋友，建议就不要选这个了。

3、成年子女给父母投保

重疾险对投保年龄有限制，能给父母买上重疾险的子女，一般年龄不会太大，经济上大多不太优渥。

选择了投保人豁免，尤其是父母经济条件差的，无法为父母提供经济上的援助，好歹自己遭遇不幸，还能给父母留下一些保障。

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三、投保人豁免值不值得选呢？

1.首先我们要知道，投保人豁免也是有健康告知的

附加投保人豁免，健康告知同样是非常关键的，直接影响到后续能不能顺利豁免保费。

而且投保人豁免的健康告知甚至比被保人还严格。

因为如果投保人出现了健康告知的问题，大多数产品是不能走核保流程的，不符合健康告知就不能附加投保人豁免。

所以说要选这个保障，首先要过健康告知这一关。

2.投保人豁免是要占用投保人风险保额的

每家公司或每个产品，都会有一个风险保额限额。附加投保人豁免功能会占用投保人自己的寿险/重疾险线上投保免体检保额。

如果投保人也想同一家公司或同一产品，可投保最高保额可能会受到影响。

3.什么情况适合选投保人豁免呢？

投保人豁免责任豁免的是剩下的保费，所以选投保人豁免规避的是被保人交不起保费的情况。

要不要选投保人豁免，主要看投保人倒下后，丧失经济能力的情况下，被保人是否有能力继续缴纳自己保单的保费。

如果投保人没有了经济能力，会影响到被保人保单保费的缴纳。

就像父母给未成年孩子投保，父母一旦出事，孩子并没有自己支付保费的能力，可能会导致孩子保障缺失。

所以，父母给孩子投保，是很有必要附加投保人豁免的。

但假设就算投保人交不起保费了，也不影响被保人缴纳保费的。比如，夫妻双方都是家里的经济支柱，两个人收入都不错，那么投保人豁免的必要性就没那么重要了。

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四、看好投保人豁免这项附加险，暂时又加不上，怎么办？

有没有什么替补方案呢？

我们来看一个例子：

妈妈给孩子购买了一份少儿终身重疾险，20年缴费，每年保费5000元。

因为首期保费已经缴纳了，后面还剩19年的保费没交，所以投保人豁免这个责任的保障期为19年，是主保单的剩余缴费期-1。

投保人保费豁免的保额，第一年为5000*19=9.5万元，第二年为9万元，等到最后一年递减为5000元，与孩子保单所欠保费在金额上是相同的。

也就是说，投保人豁免这个保障，相当于妈妈给自己额外买了一份减额定期重疾险，出事了的话，保险公司的理赔金，用于一次性把孩子后期剩余保费补清。

所以，如果加不了投保人豁免，可以在为自己购买重疾险、寿险时多买一点保额，一样可以把这个问题解决。

这多买的一点点保额，在投保人发生重疾、身故获得理赔后，专门用来为家人的保单支付后续的各期保费。

说到这里，估计大家都了解了投保人豁免这个保障了，那我们来总结一下：

（1）投保人豁免是一个比较人性化的保障，但是切勿把保费豁免功能看得太重要。

（2）附加投保人豁免保障，缴费期限越长越有利。

（3）投保人豁免，对投保人的健康也有一定要求。

（4）加不上投保人豁免，可以给自己多买一点重疾险和寿险保额。

（5）投保人豁免只是在投保人发生约定的保险事故后，免除了后期的缴费压力，但是如果投保人本身没有额外的保险，他身体遭遇疾病或残疾的情况，投保人本人是没有任何保障的。

好了，关于投保人豁免的问题，我们今天就先聊到这里了。

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