组合贷中公积金贷款部分和商业贷款部分是分开放款的，因为商贷和公积金中心是两个系统，各自办理各自的，有时候商业贷款先放，公积金后放；有些商业银行为了控制风险，会等公积金放完款之后，才会放商业贷款部分；有时候公积金管理中心会与受托银行约定日期同日放贷；无论如何，后期还款的时间都是同一天。
组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时申请住房公积金贷款，也就是借款人以所购本市的城镇住房作为抵押同时像银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业贷款的贷款方式。
组合贷额度如何 计算规则：
一 组合贷审批的原则是家庭实际打卡工资收入或者公积金缴存基数为家庭总负债（原有负债+公积金+商贷）的2.2倍
二 贷款年限统一按照公积金贷款和商业贷款中贷款年限短的计算，也就是二者取最低值（假设：按各自贷款政策计算公积金可贷10年，商贷可以贷30年，则统一按照10年计算贷款年限）
三 利率的计算，公积金部分按照公积金贷款政策利率计算，商业贷款按照商业贷款政策利率计算。
四 首付比例按照公积金贷款和商业贷款政策中，取高者，哪个首付比例高统一采用哪个的首付比例（假设：按照公积金政策，首付需要35%，商业贷款首付比例最低30%，那么是组合贷，首付比例一律按照35%计算）
①先计算公积金贷款部分的额度（包括贷款成数、缴存基数、个人贷款上限、账户余额，以上四项取最小值为最终公积金部分的贷款额）
②再计算商贷部分
须满足个人或者夫妻双方打卡工资≥（公积金贷款月供+商贷月供+已有负债月供）×2.2，若不满足则无法使用组合贷
组合贷的办理流程为：
签购房合同-挂牌做购房资格审查—做网签（①同时做评估、资金监管、面签；②网签合同一式七份，公积金中心留三份、银行一份、买卖双方各一份、房地局一份）—资金监管（同时要将首付款存入资金监管账户，提供入账凭证后方可审批）—银行面签—审批（公积金先审批，公积金审批通过之后，银行在进行商贷部分的审批）—报送担保公司（担保公司审核无误后安排放款）—放款（公积金贷款和商贷贷款分开放款）—缴税过户—客户领取新的房本—业主收到放款
整个组合贷办理下来，从所有的资料提交之后，需要2到3个月才能放款，而且商贷和公积金的还款方式要一致。
组合贷在提前部分还款方面也会稍有不同，需要商贷和公积金同时还款，按比例分配，不能只偿还商贷部分。
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