首发 | 公众号「 吐逗保 」

(,,???)?゛Hello，我是逗逗酱~

最近我被突发的疫情状况，打了个措手不及。

早早就抢好火车票，盼星星盼月亮，好不容易能回家与父母团聚。

这下好了，返乡可能会被隔离，搞得人烦躁的不行…

火车票是买了退，退了买…咱就想说，回个家怎么就这么难呢！

哎，收拾心情，说个好消息吧。

在互联网人身险新规落地前，吐槽君在《高性价比产品相继下线后，新规产品会更好？》一文中曾说过，百万医疗险这次受新规的影响，算是最小的。

真实情况也的确如此。

除了复星联合的超越保停售外，其他几个爆款百万医疗都只是短暂下架后，又纷纷重新备案再上线，部分产品有一些小小的变化。

所以为了节约大家的挑选时间，逗逗酱有必要重新盘点一遍2022年初「 目前最值得买的百万医疗险榜单 」。

榜单囊括目前市场上性价比最优的，也有保障最全面的百万医疗险，整体表现都很不错，可以满足不同人群需求。

本来就要买的朋友，符合需求和要求，可以直接照着买~

PS：老规矩，新同学建议从头看起，老盆友们或着急的人儿，可直接移步第2 part，看评测结果。

一、

（1）配置百万医疗险的意义

百万医疗险（报销型）：顾名思义就是医疗费用报销额度可达100万及以上的医疗险。

保障内容全面，每年只需几百块钱，无论是生病还是意外住院，除去社保报销，剩余超过免赔额的费用，保险公司全给报销~

通常作为医保、重疾险的补充，让大家在大病面前不再畏惧。

所以逗逗酱强烈建议，无论男女老少，人手都应该配置一份百万医疗险。

PS：关于重疾险与百万医疗险是否可以相互替代的问题，可右戳?《买了百万医疗险，还需要重疾险吗？》，文中有详细解释。

百万医疗险和重疾险，只有相互搭配，才能做到最全面的保障。

（2）挑选注意点

医疗险是非常复杂且个性化十足的产品，尤其是现在市面上的百万医疗险层出不穷，这就更增加了我们选择的难度。

逗逗酱建议大家，可依据以下5点进行挑选：

· 续保规则

· 保障责任

· 健康告知

· 保费及免赔额

· 增值服务

① 续保规则

续保是选择一款百万医疗险的关键。

毕竟，保险公司可以通过停售、续保整体加费，来降低自己的风险。

目前大部分的百万医疗险，都是一年期的短险，不保证续保。

而目前市面上，只有少数几个实力雄厚的大保险公司，敢做6年或20年保证续保的百万医疗险。

也就是说，在6年或20年的保证续保期内，无论你是出险了，还是产品停售了，保障依然存在。

如果你是年级比较大或身体状况不是特别好的，逗逗酱更建议选这种长期保证续保的百万医疗。

PS：注意！只要合同条款中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险100%不是保证续保的！

② 保障内容

买保险就是花钱买保障，尽可能多的报销费用，所以保障内容还是很重要的。

关键是看跟住院相关的一些服务，保险公司提不提供，如：门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊、人工器官等。

?另外还需要重点关注是否有“质子重离子治疗”和“癌症院外特药”保障。

先说，质子重离子医疗。

它是目前国际公认的放疗尖端技术，癌症的最佳治疗方式之一。

局部肿瘤控制率达81.8%，毒副作用小。

当然，特点就是贵。

PS：关于质子重离子医疗，可以右戳??《癌症生存率90%，质子重离子是什么神仙疗法？》，有详细科普?分析。

再说，癌症院外特药。

很多人在得了癌症后，往往需要服用抗癌特药（靶向药）。

而靶向药，因副作用低，可以延长生存期，提高生存质量，所以往往价格昂贵。

而且很多药品，医保还不给报，我们得自费承担。

甚至很多癌症靶向药在进入医保后，因种种原因，很难在医院买到。

而癌症院外特药保障，就是专门报销在医院买不到的抗癌特药。

让我们有药可治，买得到，也买得起。

是逗逗酱个人认为，最重要的附加保障~

对了，关于百万医疗险的保额，大家不必太在意。

一般100-300万就够了，再高没太大意义。

③ 健康告知

健康告知，决定你能不能买。

如果你健康告知过不去，核保也过不去，那么这个产品再好，也与你无缘。

所以，健康告知当然越宽松越好。

如果健康有异常，优先挑选有“智能核保”的百万医疗险，能快速得到核保结论，还不会留下核保痕迹。

④ 保费及免赔额

保费不用多说，同等保障自然是保费越低越好。?

但免赔额却不一定是越低越好。

主流百万医疗险，基本都有“1万免赔额”；

毕竟这1万的免赔额是将发生最频繁，普通家庭能承担的起的医疗成本留给了我们自己承担。

之所以几百块就能买几百万医疗保障，如此便宜，就是因为“免赔额”的存在。

而那些0免赔或免赔额很低的百万医疗险，理赔门槛更低，所以保费自然比有1万免赔额的产品，要贵得多。

⑤ 增值服务

不同的产品，增值服务也各不相同。

目前常见的百万医疗险基本上都配备了 “就医绿色通道”（多是帮忙挂号、预约住院、专家二次诊疗等）、“医疗垫付”（拿不出医药费保险公司或第三方先替你交）。

其他如特需医疗、海外医疗等服务，需大家根据自身的需求和情况，结合产品特点，来择优选择。

以上就是逗逗酱总结的挑选百万医疗险时，需要重点关注的5个要点。

我相信根据这5点来挑选，大家都能挑选到适合自己的百万医疗险~

二、

逗逗酱对全网的百万医疗险进行了总体整合，从中挑选出4款目前最值得买的百万医疗险产品。

上榜选手：

· 太平洋e享护-医享无忧（20年期）

· 平安e生保长期医疗险

· 众安尊享e生2022版

· 中华联合福享e生中老年医疗险

（制图By吐逗保）

这4款百万医疗险各具特色，知名度和综合性价比都很高，可以全方位满足不同需求的人群。

具体如何选择，逗逗酱建议：

· 追求高性价比：? e享护-医享无忧（20年期）、? 平安e生保长期百万医疗险；

· 看重保障全面：? 众安尊享e生2022版；

· 65周岁以上老人买：65-70岁买? 众安尊享e生2022版、70-80岁买?中华联合福享e生中老年医疗险。

（1）追求高性价比

不超过65周岁，一律首选「? e享护-医享无忧（20年期）」。

就是原来的“医享无忧（20年期）”，只不过新规后更换条款，改了新名字。

无论是保障内容、价格还是续保，都和以前一样，依然牛X！

大保司太平洋保险出品，65周岁以内只要不是规定的高危职业，都有机会买。

最大的亮点就是，保证续保20年！

一下子锁定20年的医疗保障，不用担心中途出现幺蛾子，尤其适合给父母买~

同时保障全，除了标配的一般医疗和重大疾病医疗，e享护-医享无忧还自带了55种特定疾病医疗。

保额也够高，年度赔付限额400万，20年保证续保期内累计最多报销800万。

报销不限就医原因，不限治疗手段，不限社保范围。

虽然e享护-医享无忧的年免赔额是“普通住院、特疾住院、重疾住院共享1万元”。

但如果是家庭成员一起投保，那么可以家庭共享这1万的年免赔额。

相当于变相降低了理赔门槛，理赔也更容易。

同时，它还自带“重大疾病确诊关爱金”，确诊重疾直接赔1万元。

刚好抵消掉年免赔额，变相达到了重疾0免赔额效果。

此外，大家关注的“质子重离子医疗”和“抗癌特药（可选）”，e享护-医享无忧也提供。

而且都写进了主险条款，都享有保证续保20年的权益。

抗癌特药是可选保障，需要付费才能享有，好在附加保费很便宜！

恶性肿瘤特药清单还会定期更新，比如其中就包含之前话题度特别高的120万一针的CAR-T药品（奕凯达和倍诺达）。

虽说报销范围限公立二级以上医院，但若是紧急就医的情况（如突发心梗），可不限制医疗机构报销，哪个近先去哪个，直到病情稳定下来为止，很人性化。

而且价格也不贵，如果和家人一起买（≥3人）e享护-医享无忧的家庭版，保费可打95折，且享受家庭心理咨询VIP服务，还能家庭共享1万年免赔，更容易理赔。

另提供涵盖院前中后全流程的增值服务，很好地解决了看病难、就医难。

如果你追求高性价比、想直接锁定20年的医疗保障，目前e享护-医享无忧（20年期）是最优解。

保障全面，20年保证续保，稳定性更强，定价相对同类产品更低，给自己、给父母买都很合适。

家庭单比个人买，更划算，而且后续的保单管理、续保续费都会更方便。

不过需要注意，虽然医享无忧最高65岁也可买，但却有个限制：

· 55岁-65岁的人买，必须进入人工核保，提供体检报告。

如果你手里刚好有近半年内的体检报告，可以考虑人工核保后买。

但若没有体检报告，不建议为了买这个产品，特意去做体检。

因为55岁往上的年纪，身体多少都会有点健康问题，体检后再买保险会很受限，可以考虑买别的百万医疗险替代。

此外，如果e享护-医享无忧的核保过不去，55周岁以内的朋友，还可以试试「? 平安e生保长期百万医疗险 」。

它的核保会相对宽松一些，而且病种也更全面。

同样保证续保20 年，20年内不用担心保障中断。

享平安乐健康TM重疾专案管理，跟进就医全过程。

（2）看重保障全面

在一年期百万医疗险里，众安的尊享e生系列一直是我最推荐入手的产品。

1月初最新升级的「? 众安尊享e生2022版 」，它的保障在同类产品中依旧是最全面丰富的。

· 投保年龄上限高，70周岁及以下都有机会买。

· 继承了旧版所有的保障，基础保障依旧充足，针对罕见病和器械耗材费用，新增了3项保障责任。

· 增值服务完善，可选保障丰富，满足更多个性化的需求。

· 费率优惠，不吸烟体可享95折优惠费率，全家多人一起投保最高享20%优惠。

总之，尊享e生2022作为老牌系列百万医疗险，口碑在线，保障全面，价格也美丽，希望获得全面医疗保障的朋友可以放心入手。

50岁以上的人买，保费还有优势，尤其适合65-70岁的老人。

不过需要注意，尊享e生2022版是1年期产品，不保证续保。

到期续保时，需经过保险公司审核，才可续保，停售则无法续保。

但好在尊享e生一直是众安保险的王牌产品，上市时间长，销量巨大，产品较稳定，停售可能性还是比较小的。

当然，如果你有健康异常或年龄比较大，还是更建议优先选择如“太平洋e享护-医享无忧”这样保证续保20年的长期百万医疗险，稳定性会更好。

如果买不了，再考虑像尊享e生2022这样优秀的一年期产品。

产品详细测评：可右戳?《百万医疗“常青树”，尊享e生2022又杀回来了》。

此外，如果父母是70-80岁之间：也可以试试“中华联合福享e生中老年医疗险”。

（3）身体存在异常

如果身体有异常，不符合健康告知，上述几款百万医疗险，都支持智能核保。

分别在不同的病种方面，都有其独自的核保优势，大家择优选择即可。

若以上产品的核保无法通过，也有其他百万医疗险，可供选择。

逗逗酱之前也盘点过非标体人群适合购买百万医疗险，详情可右戳：?《教你解决非健康体老人的医疗问题！》。

如果这些产品都不行，16-45周岁的朋友，可以买「? 普惠e生 」。

它的健康告知极其宽松“只有1条”。

不过保障相对于其他几款百万医疗，没有那么全面。

但也正是因为这些风控设计，通过对人群和保障的限制，才得以将费率降到低点。

所以如果是身体条件一般或患有慢性病，无法购买其他普通百万医疗险的人群，可以考虑“普惠e生”。

假如以上尝试全部失败，实在买不了百万医疗，我们还可以买「? 平安终身防癌医疗险 」。

仅保癌症，终身保证续保！

70岁以内，都可以买，无职业限制，高危职业也能买。

如果你是家庭投保，2人及以上保费享95折优惠，保费更优。

PS：若通过我们投保的话，出险之后，我们会提供理赔协助。

三、

总体来说，新规后，百万医疗险的选择面还是比较广的。

而随着医疗通胀，住院医疗费用只会越来越高。

所以无论买哪一款百万医疗险，逗逗酱都建议，尽早人手一份~

为了避免日后理赔出现麻烦，建议大家投保之前，最好找我们帮你把关健康告知，挑选出最有利的产品。

别忘了“转发、分享”，爱你们~

我是逗逗酱，希望疫情快快平息！大家都可以平平安安回家过大年~求求了…

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