韩国插画师 Yi Seula
在开始今天的文章前，我先对今天要谈及的返还型重疾险做一个定义和分类。
在艾琳眼里，返还型重疾险，是产品包含常规的重疾、中症和轻症赔付责任外，还带有身故赔付责任的重疾产品。当保险期间内没有发生重疾理赔，那么当被保险人身故，可获得身故赔偿。
而在很多客户眼里，返还型重疾险则是含身故且附加了两全责任的重疾产品。因为这样的组合，可以在某个合同约定的时间，比如当被保险人70岁时，返还重疾险和两全险的所有保费，而重疾的合同仍然有效。
好，今天我们就来聊一聊客户眼里的这类返还型重疾，是否真的值得买呢？
想看结论，可以直接拉到文章最后的总结部分。
当然，艾琳希望这个烧脑的逻辑梳理过程我们可以一起读过去。
关于重疾险本身的保障内容今天不做过多介绍，我们直接来看这神秘的令人爱恨交加的两全险。
什么是两全险？
两全险，也叫生死两全险，说白了就是用自己的寿命作为标的，通过健康核保，来跟保险公司做个对赌。
大家都听说过寿险，就是典型的这类对赌。健康核查后，通过趸交或期交支付保费的方式，确定保额，也就是我们经常说的“身价”，如果身故，会按照“身价”进行赔付。
而两全险跟寿险不同的地方在于，除了身故会得到赔偿外，成功生存到某个时间段，也会获得赔偿，所以也被称为生死两全险。死了赔，活着也能赔。
是不是听上去赚大了？
对保险公司来说，两全险的赔偿概率比寿险提高了很多，那么自然此类产品的费率（价格）也会比寿险贵很多。
当重疾险附加了两全险后，会怎样？
艾琳挑了一款相对来说性价比比较高的两全险来举个例子。
根据条款，如果身故就按照身故年龄去进行赔付，18-40岁，赔付1.6倍保额，这是不是非常眼熟？对啊，就是跟大家常见的增额寿是一样的。
生存给付的部分，会规定当被保人生存至xx岁，进行生存金的给付。
比如这款产品，可以选择被保人生存至65、70、75岁时，给付满期金。会按照两全险总保费+重疾险总保费的1.2倍来给付。这一点上还是挺良心的，大部分两全险就是给付两全险总保费+重疾险总保费而已，也就是客户眼中的“返还”保费
至此，保单达成了看似保费在某个年龄全部退还甚至还有一些收益的同时，重疾险责任仍然继续有效的目的。
此处请注意，这个“福利”可不是免费的，我们为了达到上述的目的，在重疾主险之外，额外支付了一笔保费，而且一付就是20年。
为什么客户会选择附加两全险呢？
艾琳非常理解客户们对于两全险的重视，毕竟重疾险的理赔前提是罹患重大疾病。而这是一个概率问题，并不是100%获赔的。
我相信没人买重疾是为了获得赔付，而都是考虑到自身或家人的健康风险的管理，希望在健康的时候通过重疾险把健康风险转嫁给保险公司去承担。
而如果不发生理赔，重疾险的保额杠杆效果就没办法实现，重疾险的保费支出，回本遥遥无期。连续20年甚至30年的交费期，很难不让人思考，难道没有别的办法了吗？
重疾附加两全险就这样应运而生了，并成为过往很多年的重疾销售中的主打形态。
通过两全险达到返还保费的目的，是智商税吗？
所有产品背后都是有精算模型的呀。一款生也赔付，死也赔付的产品，价格贵也是很正常的了。
比如，20年交费的重疾险的保费，大概在35年-40年左右回本。如果我们希望通过附加两全险的方式，在保单第40年的时候返还保费，我们大概需要再付出相当于80%的重疾保费才能做得到。
感受到了吗？其实费用背着和抱着是一边儿沉的。
而且这个方式几乎只适合于未成年人，成年人投保即使40年返还，可能已经接近80岁了，返还的时间太晚，也就失去了资金再次投资的可能性，资金的机会成本仍然被损失掉了。
也正因如此，重疾附加两全的产品组合，我们经常在未成年人投保的方案中看到，鲜见于成年人方案。
都2022年了，难道没有其它解决方案吗？
当然有。
既然两全险其实也是我们多花保费去购买的责任，那么不如换一种思路，将多花的保费去买真正的储蓄险保险，比如增额寿，获得的收益其实是更高的。
还记得我们前面说过的吗？
两全险，在身故责任的部分，跟增额寿是十分相似的，只不过因为限定了生存满期金的返还时间，导致产品定价更高。
举个例子：
某重疾险，7岁的小女孩投保，50万保额，20年交，
重疾保费是5700元，总保费11.4万。
而40年满期的两全则是4300元/年，交20年。
满期时，给付重疾险总保费+两全险总保费，共20万。
如果我们把用来附加两全险的保费去买一个增额寿，仍然是每年保费4300元，交20年，
当保单满40年的时候，账户价值已经23.7万，远高于20万。
而且，当20年的交费期结束的时候，现金价值已经超过已交保费了，也就是说保单回本了。
此外，增额寿险这是一个终身型的储蓄产品，并不是40年就到期了，如果你愿意，可以终身拥有它，继续享受3.5%预定利率的复利滚存收益。
这份保单，不仅本身收益比重疾附加的两全险高，还更灵活，何乐而不为呢。
最后，由于这份保单不需要跟重疾险绑定，那么我们也不必非要花20年去交费，可以根据自己的资金情况缩短交费期。
如果变成每年保费8600元，10年交，同样的总保费，在保单满40年的时候，账户价值为29.2万，差不多比两全险多出了50%的收益！
一旦解锁了这个解决方案，谁还愿意为重疾险去附加两全责任呢？
这也是在目前的市场上，我们看到花样翻新的重疾险层出不穷，但两全责任却越来越少有人提及的原因。
让重疾险回归它最本源的作用，其他的事儿交给增额寿和年金险去做就好了呀。
最后总结一下，返还型重疾是不是智商税呢？
（从文章开头拉下来的朋友们，看这里）
1. 配置重疾险首先应关注的是重疾险本身的保障责任，毕竟这才是我们配置这个险种最根本的原因呀。比如，是否为重疾多次赔付，重疾是否为不分组赔付，有无三同条款，是否有中症和轻症责任，是否有特定疾病多次赔付责任等。
2. 如果返还型重疾是指除了重疾责任外，还附加身故全残责任。并不是智商税，大家可以根据需求自行选择。此类产品的通常价格比消费型重疾+终身寿的价格要更便宜。
3. 如果返还型重疾指的是含身故责任的重疾险附加两全险，艾琳建议大家三思而行。因为此类附加险的返还期险很长，价格高，灵活性低，对资金的占用时间长，机会成本高。不如用同样的保费去配置增额寿或年金险更合适，同等年期的收益也会高很多。
打破信息不对称，少走弯路，希望今天的文章能让大家更了解保险，买对保险。
生活不会因为保险而改变，但正因为有了保险，当风险发生的时候，可以让我们的生活不被改变。
我是禁忌之旅必须一次刷两遍的艾琳，咱们下期接着聊。
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