阿铛【说产品】，为大家带来平安人寿第5次升级的少儿平安福产品——平安人寿少儿平安福20。

之前有讲过平安人寿的系列产品，产品形态基本是主险为终身寿险+附加提前给付重疾+附加轻症+N个附加险。不过，第5次升级后的少儿平安福20重疾险，主险终于不再是终身寿险形式，是实打实重疾险为主险的产品，当然，产品的组合形式还是保留着菜单式附加险模样，可以选择不同的附加险来搭配主险，形成一套保险保障。

少儿平安福20属于1+18的这种类型，有18种附加险可供选择，包括：轻症、重疾陪护金、少儿特定重疾陪护金、长期意外险、少儿定期寿险、暖心保、恶性肿瘤多次赔付、白血病、心脑血管疾病、肝肾疾病及以上产品的投被保人豁免责任等等，这样设计投保灵活度非常高，按需选择搭配。

（简单理解就是菜单方式选择保障，选一份保障付一份钱，当然，因为都相对独立，各种条款需要叠加理解，这就让咱们普通老百姓理解起来有点困难了）

少儿平安福20重疾险是一款重症单次赔付，轻症赔3次，0-17岁少儿专属产品。轻症覆盖较齐全，但20%的轻症赔付比例也是较低设置了。不过，从平安公司运营和附加增值服务维度看，全国网点分布广泛、搭配金管家等app服务系统流畅、结合综合金融等业务，可以为多需求客户提供更全面的服务保障。总体而言，少儿平安福20适用于钟情于平安人寿，且预算十分充足的人群。

注：以上仅以少儿平安福主险附加被保人豁免测算保费，实际保费以选择的附加险项目不同而有所不同！

01、详细测评

1、轻症保障

轻症50种，可赔付3次，单次赔付比例为基本保额的20%，赔付比例较低。前6种重疾所对应的轻症全部包含，其余19种重疾所对应的轻症缺乏2种。

“中度深度昏迷” 仅需48个小时，比较市面上部分产品需要达到72小时；

轻症赔付有“三同”限制，因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致患病，只赔付一次；这样也一定程度上降低了轻症的二次赔的几率。

2、重疾保障

100种重疾赔1次，保单责任终止

①属于单次赔付形态的重疾险，赔付重疾后，保单责任即终止；（重疾赔付次数仅1次，在目前的重疾市场上来说也属较落后的产品类型）

②如果重疾前有轻症理赔，可以帮助重疾基本保额增长（70岁周岁保单周年日前，每赔付一次特定轻度重疾，身故赔付额度增加20%，最多可增加60%）

比如，X先生在2020年1月1日为孩子小X购买一份50万保额的少儿平安福20。小X在20岁时首次患合同约定的轻度重疾并获赔，那么此后原50万的重疾保额可增长20%即为60万；小X在45岁时第二次患合同约定轻度重疾并获赔，此时重疾保额增长为70万；小X在69岁时第三次患合同约定轻度重疾并获赔，此时已达轻症三次理赔，那么重疾保额增长最高为60%，即此后小X的重疾保额即为80万。

3、其他保障

少儿特定重疾额外赔付

这款产品的少儿特疾属于100种重疾之外的病种，针对白血病等15种少儿特定重疾，将获得双倍保障。

当然，少儿特疾也可享基本保额增长保障，即70岁周岁保单周年日前，每赔付一次特定轻度重疾，少儿特定重疾赔付额度增加20%，最多可增加60%。

但是条款中有限制：

a、若被保险人先赔付少儿特疾，赔付后仍可继续享有轻症、重疾的保障；

b、若不幸患重疾在前，少儿特定重疾的赔付责任也就终止了。

（其他可选择保障责任项较多，就不一一列出了，总之，少儿平安福20就是选择一样保障给一份钱，当然，阿铛觉得这个价钱也不便宜）

4、身故保障

身故赔付无等待期

18周岁保单周年日前身故，赔付已交保费；18周岁保单周年日后身故，赔付基本保额，保额会增长（70岁周岁保单周年日前，每赔付一次特定轻度重疾，身故赔付额度增加20%，最多可增加60%）。

身故赔付比较好的保障条款是一般是按18周岁来进行区分保障的。

18周岁保单周年日，可以看做是完了一个文字游戏，明显缩短了保障期限。

举例：

A某生于2020年1月1日，其父母在2020年6月1日为其购买了少儿平安福20版产品，保额50万。A某将于2038年1月1日年满18周岁。针对此款产品的身故责任，只要是在2020年6月1日前，A某的身故保障都只是已交保费（几万块而已），而不是50万的基本保额。

如果按18周岁来区分保障的话，从2038年1月1日起，A某就可以拥有50万的身价保障了，多了5个月的保障时间。

02、阿铛点评

1、优点

①发生轻症理赔后可增加部分保障项的保额

②少儿特定重疾额外赔付

③附加轻症额度可自由选择

④网点众多，服务便捷

⑤身故无等待期

2、缺点

①重疾单次赔付

②轻症赔付有“三同”限制

③轻症赔付比例较低，仅为20%基本保额

④较市面同类产品，保费价格较贵

“三同”：因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致患病，只赔付一次。

03、增值服务

平安人寿客户可额外付费购买健康守护360，享受以下服务：

1.覆盖海内外的优质医疗资源

2.定制全流程管理服务

3.接入三甲医院1500家，提供快速挂号，预约名医及核心医院床位安排

4.海外就医协助

5.原主治医生随访/心理康复指导/中医用药指导

6.健康补贴-患者及家属均能用，衣食住行均安排，最高30000元

另，平安人寿客户可申请额外付费全球紧急救援服务（共14项内容）

增值服务并非保险条款，是保险合同之外额外赠送的附加服务，保险公司有权随时终止服务内容。

04、公司介绍

1、基本信息

中国平安人寿保险股份有限公司成立于2002年，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的重要成员。截至2019年末，平安人寿注册资本为338亿元，在全国拥有42家分公司（含7家电话销售中心）及超过3300个营业网点，寿险代理人达116.69万名，服务网络遍布全国，向客户提供全周期人身保险产品和服务。

在数据化客服方面，实现保全业务办理、核保等流程智能化升级。2019年智慧客服全年服务5000万次，其中线上业务占比99%，办理时效最快1分钟；智能核保平台推出核保风控模型，风险拦截准确率达90.8%，2019年累计服务逾1800万保单用户，96%的投保客户实现免打扰快速承保，由人工审核时效件均3.8天下降到10分钟承保。在数据化经营方面，平安人寿积极打造数据经营管理平台，支持“数据秒查”、“问题定位”、“异常洞察”三大核心功能，全面覆盖业绩、队伍、产能、产品、客户、服务等经营指标数据，实现经营管理的“先知、先觉、先行”。

2、经营指标

成立日期：2002年

注册资本：338亿元

分支机构：42家分公司（含7家电话销售中心）

最新一次综合偿付能力充足率 ：225.2%

最新一次核心偿付能力充足率 ：221.7%

最近一次风险综合评级：A类

最近一次SARMRA：82.58分

如果想给自己或家人配置便宜且保障全的保险，我会以客观中立的角度，给你提供一些值得参考的建议。

如果想诊断自己的保单是否覆盖全面的人生风险或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以一对一解答。

接下来阿铛还将继续分享【说产品】重疾险系列文章给大家，欢迎持续关注。

赠人玫瑰，手留余香。