信用卡是目前中国最普遍的支付工具之一，拥有诸多优点：可透支，拥有最长56天免息还款期，如果个人资质良好，额度还高。可是一旦逾期，经有效催收3个月以上还未还款就要被起诉了。当信用卡逾期被起诉，你知道自己究竟欠了多少？
信用卡
信用卡逾期被起诉后的欠款总额，具体包括欠款本金、利息、本金的罚息、罚息的罚息、未到期分期本金、未到期分期利息以及银行因催收欠款及行使权利所引起的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费及银行为实现债权所产生的其他费用）和损失。
根据银行的规定，如果持卡人未能在到期还款日之前（含）全部还款的，所有交易是不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款额方式还款的，可于当前最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易自记账日按透支利率计收利息。持卡人超过最后还款日（不含当日）未偿还透支款项的，视为逾期，银行是有权调整持卡人信用额度，冻结持卡人信用卡账户，限制交易，宣布透支款项提前到期，停止信用卡使用，依法行使催收权利，要求持卡人支付违约金并全额偿还所欠款项。
银行的信用卡透支利息一般是按日息万分之五计算（折合年利率为18.25%），并按月计收复利。事实上，目前只要信用卡逾期，其他利息和费用加在一起，再按复利计算，实际利率是远超24%的。那么银行怎么敢这么明目张胆地向你要这么高的利息呢，民间借贷国家都规定不超过24%，甚至是规定不超过LPR的4倍（2022年3月20日，一年期LPR是3.7%，4倍即14.8%），难道国家的规定对他们来说不管用？
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银行的硬气主要来自于两个法律的小漏洞：（1）《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条明确规定“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”即信用卡透支交易本质上是金融机构向持卡人出借款项，应区别于单纯的民间借贷纠纷，因此不适用民间借贷的相关的法律规定。
（2）2017年最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体济的融资成本。”此规定的目的是为了有效降低实体经济的融资成本，但信用卡欠款实际是借款人个人的刷卡消费，并非为了实体经济而进行的融资，不应适用于银行信用卡纠纷。因此银行对于现实中的信用卡诉讼请求年息24%以上的欠款是毫不手软的，特别是对判决后的时点数至清偿之日所产生的利息、违约金等也要进行追讨。
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但是笔者通过调查发现，自2021年以来，对于欠款数额，多数法院明确金融机构从事信用借款等民事活动应遵循公平原则,应以实际损失为衡量标准,无论是利息、违约金亦或是滞纳金,均不能规避民间借贷利率司法保护上限，即金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。因此小伙伴们，信用卡逾期被起诉后，要多关注利息，不要放任不管，必要时均可通过上诉来调减利息。
同时为缓解信用卡纠纷过多占用法院资源，各地法院对于信用卡诉讼纠纷均采用简易审理流程，批量进行审理，银行单次直接提交几十份起诉书，法院单次开庭直接对该几十起诉讼宣判。因此上诉要求调减利息的流程也很简单了。
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