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当天贷款，无需审核，最高可贷20万！这样诱人的口号经常出现在街头小卡片、微信朋友圈和电话营销人员的脚本中。背后是一个精心设置的陷阱，静静地等待着猎物上钩。

据《南方日报》记者调查，随着打击力度的加大，许多常规贷款团伙披上了金融公司和小额贷款公司的外衣，打着正式经营的幌子进行欺诈和勒索。一些小额贷款公司背后有总部控制。在远程控制下，各城市的分支机构高度专业化和有组织，乍一看甚至很难与普通金融公司区分开来。

案发后，面对警方的调查，一些常规贷款团伙负责人拒绝认罪，坚称公司是标准化经营。然而，一些刚走出校园求职的年轻人因为缺乏辨别能力和法律意识而加入了这些公司。即使他们后来意识到“公司有问题”，他们也没有及时报告。他们视而不见，甚至参与犯罪链的一部分。直到他们坐在被告席上，他们才后悔。

陷阱是怎么布下的？如何设置套路？近日，江门蓬江法院对一起日常贷款案件作出判决，从总经理到公司员工逐一处罚。该团伙以汽车贷款的名义实施常规贷款，并强制“拖车”。今天的报道，听听他们的解释和自我报告，做一个常规贷款“反解”。

阿伟：小贷公司总经理：小贷公司总经理：

(用专门的宣传文字吸引客户后，该团伙与客户签订了空白合同，但没有留给客户，声称是“商业秘密”；肆意认定违约后强制拖车。阿伟对公司的这些做法大言不惭地称“非常公平”。）

自称“无套路贷款” 事实上，APP跟踪客户信息

问:你什么时候在这家公司工作？担任什么职务？

阿伟:2016年被朋友介绍，先是当车贷主任，后来当经理。

问：公司总部在哪里？你的上级是谁？

阿伟：总部位于广州和深圳。我不知道上级的真名，都叫他黄总。

问:你当经理的时候，公司做了多少贷款业务？

阿伟：大约200到300件，贷款总额为1000万元。

问:说说你申请贷款的基本流程。

阿伟:我公司办理的汽车贷款是客户以公司名义将车辆抵押，公司根据车辆价值发放贷款。主要分为几个步骤：第一步是客户来源，通过商店中介、电话营销、街头小卡、微信宣传；客户收集客户信息，评估车辆价值，批准贷款金额；然后安装GPS，发现GPS异常，我们会通知客户，拖车不配合。

问:宣传的时候你说了什么？

阿伟：很多，比如“抱米花车贷强势回归”；“像往常一样，没有套路，没有前置产品！”；“等本1.58，先息2.5，有房有营业执照放大1.5倍”；“有执行，黑名单，三无人员可做”；“自主审批20万以内，无电核，当日贷款”；“可以全程上门办理，客户足不出户签约贷款”。“抱米花”是我公司尚未注册的品牌。

问:这些话是什么意思？

阿伟：“前置产品”，也就是说，如果你想贷款4万元，你必须签订4.5万元的合同，将来你必须按4.5万元偿还贷款。我们没有叠加利息。“等本1.58，先息2.5”，意思是最多24期还贷，月利息1.58%，先还利息，月利率2.5%，最后一期还本。如果客户能提供房产证和公司营业执照，贷款金额可以增加1.5倍。

法院未执行案件、逾期银行卡未还款、无工作、无房地产、无营业执照的“三无”人员，仍可自行审批，无需致电客户核实情况。只要车辆价值超过2万，就可以贷款。

问:不打电话核实，你不怕以后联系不上客户还贷吗？

阿伟：在贷款之前，他们会被要求安装我们的应用程序。应用程序将读取客户的电话记录和地址簿，然后存储在技术部门的计算机中。我们可以通过APP验证客户的实名，这是我一直向员工强调的。如果贷款超过20万，需要实地考察客户的家庭住址和工作地址，并有专门的专员来检查。

不给客户合同 声称“商业秘密”

问:你是怎么把客户的车拿回来的？为什么有些车的方向盘被破坏了？

阿伟:客户贷款的时候，我们扣了钥匙，都是用钥匙开的。但是有些顾客在车上加了锁，推销员锯开方向盘才能开走。在我们行业，这叫“拖车”。

问：切断前锁并开走合法吗？

阿伟：我认为这是合法的。当客户与我们签订合同时，汽车已抵押给我们公司，这是我们公司的资产。

问:在什么情况下，你会对客户“拖车”？

阿伟：如果客户逾期还款，GPS异常，无法联系，或者我们认为存在还款风险，我们会“拖车”，让客户来公司解决还款问题。

问：如何识别GPS异常？

阿伟：后台找不到GPS信号就认定异常，这是写在合同中的。

问:你和客户签合同的时候介绍过合同注意事项吗？为什么不给客户留底呢？

阿伟:大家都会介绍。合同是我们的商业秘密，不按公司规定给予。

问：抵押贷款只是一种贷款关系。为什么需要提前签订授权委托书、车辆交付证明、车辆转让协议和中介服务合同？

阿伟：提前签订合同是为了保护公司的合法权益，防止客户违约。

问:甲方为什么不在合同中签字？不打算签？

阿伟：车辆要处理或打官司，我们才会签字。

问:这样签合同公平吗？

阿伟：我认为这是公平的，只要客户按照我们的要求还钱，我们就不会产生额外的费用。

问:你的APP经常出现异常，客户逾期，你会拖车吗？幕后是否有技术人员故意操纵？

阿伟：在这种情况下，如果客户提出，我们可以减少一些费用。没有故意操作，只是客户银行卡绑定有问题。

问:如果客户不能偿还或拒绝偿还，你会怎么做？

阿伟：我们把车卖了，或者去法院起诉他。

阿明:小贷公司业务员:小贷公司业务员

(合同签订前声称“零费”；签订合同后，客户因各种原因付款。所谓合同，其实有很多空白，很多客户在签订合同后就任公司摆布。）

“公司教我们 不要告诉客户有手续费。

问：当你向客户贷款时，你会扣除什么费用？

阿明:第一个月的利息、本金和手续费将一次性扣除，然后贷款给客户。手续费可能占3%到5%。如果是细心的客户，一般会问我们为什么多扣钱，我们会向客户解释这是公司规定要扣的。如果客户问他们为什么之前没有解释，我会解释，当时可能不是很清楚，钱是软件自动扣除的，每个人都会扣除。通常这样忽悠客户，客户就不会继续问了。

问:当你向客户介绍产品时，不会说明有手续费吗？

阿明:手续费占前期费用的很大比例。如果你在签合同之前说过，很多客户会吓跑，不会向我们借钱。因此，当我们的销售人员介绍产品时，他们不会说他们需要手续费，甚至在做广告时，他们会说“没有其他额外费用”来吸引客户。

问:这是你自己决定的吗？

阿明：公司教我们这样做。该公司还要求我们的客户服务部门尽量不要向客户解释太多的合同内容。如果客户询问，则表示总部要求这样做。

问:如果你这样解释，客户就不再问了？

阿明：因为此时客户已经签订了合同，车辆已经完成了抵押贷款，费用已经一次性扣除，继续问也没用，无论如何，合同已经生效了。

问：您为客户签订的合同内容是什么？

阿明:有汽车抵押贷款合同、借据、收款确认单、车辆转让协议等。但是我发现里面没有公司盖章，合同的一些条款也是空白的。

问:发现这种情况，为什么要给客户签名？

阿明:公司一直都是这样的合同，就是叫客户签名。我自己也没看清楚合同的条款。

问:你会向亲戚推荐这种借钱方式吗？

阿明：我在公司工作。我当然不同意。事实上，公司只是抓住客户没有信用，急需钱的心理，设置常规让客户贷款，贷款利息太高，成本太离谱，我们的家人不会这样借钱。

小邓、阿业、小燕:小贷公司业务员

(无论是否违约，团伙都会扣押客户的车辆，然后让客户付款。江门蓬江法院刑事法院法官王恩山告诉记者，这种技术是这类公司的重要盈利渠道。）

拖车没有违约 “公司依靠这些利润”

问:你推销员的工资是多少？

小邓：我们按基本工资加佣金计算，基本工资为2000元，佣金按贷款总额的万分之五发给我们。

问：你认为公司有收费不合理的地方吗？

小邓:主要是拖车费和违约金太高。之前听说有些客户因为拖车费吵得很厉害，光是拖车费就要收一两万。

问:违约金怎么高法？

小邓:去年年初，一位客户来咨询，想提前还款。他借了12.5万，已经还了一年了。副总经理表示，客户将再还9万多元。说实话，当时我也觉得比较多，但是副总经理说系统计算的那么多。在其他贷款公司工作之前，我没有这样做。只要剩下的本金和少量违约金，我就可以提前还清贷款。

问:你在公司负责拖车，公司有什么奖励？

阿业:公司对我的绩效考核是，只要没有客户逾期还款，我就能拿到1000元。如果客户逾期不还款，我将被扣除200元。如果能把逾期不还款的人的车拖回来，奖励800元。

问：你会为了奖励而拖客户的车吗？

阿业：当然，否则我会扣除我的钱，所以只要逾期或不接电话，我就去拖车，然后开车去江海区租的工厂。但是，根据公司的要求，我会谎称我的客户开车去广州保存。

小燕：不过，也有客户办理贷款后，还没到还款期限，也没有逾期还款，车就被拖走了。我的一个客户就是这样。

问:公司拖车的目的是什么？

阿业：为了收取他们2万元的拖车费。

问:你觉得这个拖车贵吗？

阿业：当然很贵。除贷款利息外，我公司还以滞纳金、违约金、拖车费等方式盈利。

问:你认为客户向你们公司贷款会怎么样？

阿业:相当于进入了不断还钱的陷阱，公司会因为各种原因收费，让他们背负更多的债务。我认为这样的贷款公司是有害的公司，表面上是贷款帮助，实际上是榨取别人辛苦赚来的钱。

【记者】尚黎阳

【通讯员】全小晴、钟绮敏、何奎

【实习生】雷婕

居伟强【校对】

【作者】 尚黎阳

【来源】 南方报业传媒集团南方 客户端 南方号~自营号~日报时政部自营号~南方法治