40岁就不要买重疾险了

大家都知道，职场上有“35岁危机”，过了这个年纪，留给我们的职业选择也更少。

但很少有人知道，对于买保险来说，35岁可能也是一个从“人挑保险”，转变为“保险挑人”的重要节点。

比如，过了35岁，大部分重疾险最长就只能选择20年缴费，每年的保费压力就会变大。

相比之下，35岁之前买保险是很有优势的，这篇文章就会重点分析下这个问题。另外，我们也会为过了这个年龄的朋友提供一些保险配置的思路。

文章的主要内容如下：

• 为什么35岁之前，应该把保险买好？
• 35岁前需要买好哪些保险？超过35岁怎么配置？
• 不同身体状况，可以选择的重疾险和医疗险有哪些？

为什么35岁之前，应该把保险买好？

我们一直都强调一个观点，买保险要趁早。

到底多早算早，可能对于不同人来说，也有不同的解读。所以很多人觉得自己还年轻，暂时不需要保险。拖着拖着，直到自己买不了保险，才后悔当初没有早点买。

那现在我们更明确一点，买保险尽量要在35岁之前，具体原因主要是以下两点：

1、年纪越大，保费越贵

首先，对成年人来说，大部分产品的保费都会随着年龄的增长而水涨船高。因为患病风险增大了，保险的理赔概率也更高，所以保费自然就会更高。

年龄越大，保费增幅还会更大，50岁以上人群买重疾险，甚至会出现总保费超过保额的情况。

其次，随着年龄增大，最高交费期限也会变短。这一点主要是对买重疾险影响比较大。超过35岁，很多重疾险就只能选择20年缴费，那么每年要交的保费就更多了。

我们以达尔文7号为例，如果选择买50万保额，保终身，不含身故：

• 35岁：可以选择30年交费，每年保费是6330元
• 36岁：只能选择20年交费，每年保费要8155元

可以看到，缴费期限越短，每年要交的钱就变多了；在每年保费预算一定的情况下，我们能买到的保额就变低了。比如只有六千左右的预算，36岁能买到的保额就不到40万了。

2、身体变差，买不了

如今这个社会，大家的工作压力都比较大，平时运动比较少，生活饮食也不太规律，所以很多疾病也出现了年轻化的趋势。

而保险对于身体健康都是有一定要求的，很多体检异常指标，可能都会影响买保险。

比如，女性朋友很常见的乳腺结节，如果达到3级，那么很多重疾险和医疗险只能除外承保，也就是乳腺相关的疾病都没办法保了。

身体健康的时候，买保险是买方市场，选择权在我们；如果身体已经有异常的话，那就进入了卖方市场，这时候是保险挑我们。

随着年龄增长的不仅有阅历和见识，还有身上的担子。到了35岁左右，很多人已成为家中顶梁柱，一个人扛着的可能是三个家庭，所以更需要通过保险，把自己的风险转移出去。

那么，35岁之前应该买哪些保险，而过了这个年龄之后，又该怎么买保险？下面让我们接着来分析。

35岁前和35岁后，该怎么配置保险？

人的一生都在和风险作伴，而对于大部分人来说，我们面临的风险主要是疾病、意外和身故这几类风险，所以在保险配置的基本思路上也是差不多的。

1、35岁之前，这些保险要买好

按照保险配置的金字塔模型来看，对于成年人来说，特别是家庭责任比较重的朋友，一定要买的保险有4种——百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。

有了这“四大金刚”加持，就可以覆盖掉我们生活中的大部分风险了。我们也整理了它们的配置思路，大家可以参考下：

• 百万医疗险：主要是报销大额的住院医疗费用，我们需要留意的是它的续保条件，尽量选择保证续保时间更长的产品，这样就不用担心身体变化导致保障中断了。
• 意外险：可以报销意外医疗费，意外身故或伤残还能赔一笔钱，家庭责任比较重的朋友要关注后一项保障，保额最少买到50万。
• 重疾险：主要是补偿生了病上不了班的收入损失，相当于一次性拿到几年工资，可以用来支付术后康复、房贷车贷等各项开销，保额最好要买到30万以上。
• 定期寿险：不幸身故或者全残，就会赔一笔钱给家人，家中贷款、孩子教育和老人赡养的问题都可以由这笔钱来托底。保额建议要能覆盖5~10年的家庭开支。

其实，上述投保思路不仅适用于35岁以下的朋友，超过这个年龄的朋友也是可以参考的。

只不过35岁后，买保险的压力会更大，那难道咱们就不买了吗？当然不是，其实我们可以通过其他高性价比的保险配置方案来降低保费。下面我们接着分析。

2、35岁后，怎么配置保险最划算？

对于35岁以上的朋友来说，家庭各项开支也不少，如果想要买够保额的话，压力确实不小。

在这几大险种中，占保费大头的就是重疾险。对于这种情况，我们可以通过“定期+终身”两份保单的搭配来降低保费。

这个思路就是把我们所需的保额拆分成两个阶段：赚钱阶段和养老阶段。因为赚钱阶段生病对我们造成的经济风险会更大，所以可以优先做高这一阶段的保额。

我们就以50万保额为例，可以按照下面的方式配置：

• 赚钱阶段：70岁之前，两份保单加起来有50万保额，保额是比较充足的。
• 养老阶段：70岁之后，只剩下一份30万的保单，但此时不承担家庭经济责任了，保额低一点也无妨。

假如40岁男性直接买达尔文7号，50万保终身需要9430元，但如果按上面的思路配置，每年保费是8090元，少了1340元。

除了这样两份保单搭配的买法外，还可以通过附加60岁前额外赔保障，来做高赚钱阶段的保额，性价比也很高。

以上两种配置思路，预算不多的朋友也同样可以参考。

了解完保障的基本配置思路以后，下面我们再来看看市面上有哪些好产品可以选。

不同身体状况，哪些重疾险值得选？

我们筛选出了市面上几款保障不错的重疾险，并对比了它们对两类常见结节：甲状腺结节、乳腺结节的核保结论，下面一起来看看：

直接说结论：

• 如果身体健康：如果预算不多，先保到70岁，可以考虑达尔文6号，性价比很高；如果预算足够保终身，达尔文7号和超级玛丽7号（经典版）都值得考虑。
• 如果患有结节：1~2级结节优先考超级玛丽7号（经典版）和达尔文7号；买不了的话，可以考虑健康福，对于3级结节核保比较宽松。

想要增加重疾保额的朋友，可以考虑无忧人生2022，这款产品价格也很便宜，乳腺结节1~2级也可以正常买到。

到了35岁左右，很多朋友的身体难免会有一点小异常。但鉴于篇幅的关系，我们这里只列举了两种常见结节类疾病的核保结论。如果有其他身体异常的朋友，也可以多试试几款产品的智能核保，选择核保结论最优的投保。

提醒一下，临近年底可能很多公司都安排了定期体检，大家最好等买完保险，过了等待期再去，免得查出什么异常影响买保险或者保险理赔。但如果真的不舒服，还是要立马去看医生。

不同身体情况，哪些医疗险可以选？

我们同样筛选了几款不错的百万医疗险，其中有部分产品核保条件比较宽松，一起来看看：

直接说结论：

• 如果身体健康：优先考虑能保证续保20年的蓝医保和好医保，前一款外购药能100%报销，后一款最高60岁也能投保。
• 如果患有结节：优先考虑好医保，虽然对甲状腺、乳腺结节除外承保，但对应部位的癌症还是可以保的；另外医小康也可以考虑，甲状腺结节、乳腺结节1级可以正常承保，2级、3级、无分级，加点费用也能正常保。

另外，e生保和医保加也是核保比较宽松的产品，除了以上两类结节，肺结节、乙肝等疾病也有机会投保，前一款抑郁症也有机会买到。

不论是身体健康还是有些异常的朋友，大家在挑选医疗险的时候，在能买的前提下，可以优先考虑续保条件更好的产品，再考虑核保条件更好的产品。

这样保障期间，不论是身体变差、理赔过或是产品停售，都可以继续有保障。当然如果预算足够的话，两种都买一份，保障更全面。

另外，不论是重疾险还是医疗险，如果因为身体原因，被除外了某项疾病，我们也建议能买则买。这样，即使这项疾病被除外了，但至少其他疾病还能保。

另外，我们还可以等身体好转后，向保险公司申请再次核保。不过并不是每款产品都支持复核，大家还是要以具体产品为准。

写在最后

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。在买保险这件事上，也是如此。

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