出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
近日，有用户向WEMONEY研究室反映，自己在查询征信时发现重庆小米消费金融有限公司（以下简称“小米消费金融”）在2022年2月发放了近4万余元贷款。该用户表示，自己未从小米消费金融贷款，目前的借款总额也仅有两万元左右。
小米消费金融2020年正式开业，是经银保监会批准，由小米通讯技术有限公司作为主要出资人，成立的全国性型消费金融公司。
近期，小米消费金融进行了人事和业务的调整，小米联合创始人王川退出董事职位，新增季春江为董事。业务方面，将承接小米系天星数科消费信贷业务。WEMONEY研究室发现，目前天星数科的现金贷业务、小米分期（消费分期）业务均被并入小米消费金融。
01小米消费金融借贷利率24%
近期，黑龙江的孙女士准备购置新房，需要办理房贷，因此查询了自己的征信情况，却意外发现多出了一笔由小米消费金融发放的4万余元的贷款，征信记录显示，“2022年2月19日重庆小米消费金融有限公司发放的42142元其他个人消费贷款，2025年2月18日到期。截至2022年3月，余额4207。”孙女士大为震惊，她并没有在小米消费金融贷款，并且目前所有的总贷款额也仅两万元左右。
孙女士致电小米消费金融客服，客服表示这笔4万多的征信记录贷款并不是实际贷款金额，而是小米消费金融给孙女士的贷款额度。
据孙女士回忆，她曾在2022年2月19日从某网贷平台借款4000元。合同显示，资金方为小米消费金融，借贷利率为24%。正因为这笔借款，孙女士的征信报告才产生了4万多元的贷款记录，这笔记录也就是小米金融客服口中的贷款额度，而不是真实的贷款金额。
据了解，多家网络借贷平台与小米消费金融有合作。多位投诉人也表示，他们是从不同的网络借款平台借款，通过贷款合同发现资金方为小米消费金融。并且他们也遇到了与孙女士相同的情况，征信莫名多出一笔消费贷款，并且征信显示金融大于实际贷款金额。
孙女士认为，她并不知情小米消费金融发放的该笔贷款额度，也从未注册过或者使用过小米消费金融的任何产品。因为使用其他网贷产品而获取贷款额度，也应该在产品显著标明贷款来源。她疑虑，小米消费金融无缘无故多出的这笔记录否会影响到申请房贷。她要求小米消费金融去掉该消费记录。目前，对方未给出最终的解决方案。
对此，一家股份制银行的工作人员告诉WEMONEY研究室，目前征信报告涉及到循环贷款会显示贷款额度和使用额度。一般来说，无法更改征信记录。
孙女士表示，目前其在网络借贷平台的贷款仅有1万多元，又没注册过小米消费金融的贷款产品，如何获得4万多的贷款额度？孙女士连同其他用户表示，无法理解小米消费金融仅给一个“贷款额度”的说法。
他们认为，自己是从网络借贷平台借款，在下款时平台也没有显著标明资金来源。而且，莫名多出笔数大额的贷款记录，而征信显示的贷款额度根本无法全部使用，他们怀疑小米消费金融虚假上报贷款额度，影响个人征信。
02小米分期业务被并入小米消费金融
用户的疑虑在于为何贷款产品没有直接注明资金方？对此，一家消费金融的工作人员表示，目前监管要求助贷产品注明资金来源，但由于每家的产品设计不同，无法和信用卡一样做一个标准化的产品。
2021年11月，支付宝中的“借呗”启动品牌隔离，更名为“信用贷”，且明确提示由银行提供服务。蚂蚁集团回应称，由银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示。业内人士认为，国内强化金融监管，预计后续其他互联网平台公司也会有类似的整改措施落地。
从上述投诉人的反馈中，小米消费金融在和各家平台合作时未显著注明资金方，导致用户误解，给用户带来了困扰。
小米消费金融开业仅两年，在产品设计和合作平台上仍有许多不足。在孙女士的贷款合同中可以看出，小米消费金融的贷款利率为24%。
按照民间借贷新规，借贷利率为LPR（一年期贷款市场报价利率）的4倍，2022年1月一年期LPR已经下调至3.7%，即14.8%。按照此计算，小米消费金融的贷款利率远远高于新规。虽然小米消费金融不属于民间借贷机构，但利率下行是大势所趋。
此外，在业务层面，近期小米消费金融合并了小米旗下的信贷、电商分期业务。WEMONEY研究室发现该两项业务虽然已经接入小米消费金融，但未全面开放。
WEMONEY研究室以用户的身份注册了小米消费金融的随星借，但随星借并未给额度，仅向省呗、京东金条、豆豆钱等产品导流。WEMONEY研究室也注册了小米商城，同样未获得分期额度。
天星数科客服表示，现金贷和分期额度均由随星借评估给出，没有额度的用户可以通过在小米商城购买商品来获取，需要通过系统审核。
自2020年5月开业以来，不到两年时间，小米消费金融连续盈利。该公司人事方面迎来调整，小米联合创始人王川退出董事职位，新增季春江为董事。
随着小米消费金融承接天星数科消费信贷业务，其体量有望快速增大。
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