我们都知道，现在是一个信用社会，信用对于大家来说非常重要，目前不论是去申请房贷，车贷，经营贷还个人消费贷款或者是申请信用卡都需要查看征信报告，甚至是考取公务员，找女婿都要看征信报告，可见征信报告对于大家来说是非常重要的。

但是现在有很多人的征信意识非常有弱，特别是在信用卡非常普及的今天，有很多朋友都经常出现逾期，在有些朋友看来，征信逾期其实没有什么关系，反正自己又不申请贷款或者申请其他东西，等到以后要申请贷款，或者是做其他事情的时候，再把这些欠款还清不就行了吗？

这个把征信问题想的太简单了，有征信黑记录，并不是说把钱还清了就可以抹掉，而是需要较长的时间才可以消除不良记录，至于多长时间才能消除不良记录，要看不同的情况。

一、正常情况下，出现征信逾期之后只要大家还清，那5年之后不良征信就会消除。

目前我个人征信信息的保留时间是5年。当然这个5年是有前提的，并不是所有的真实信息，在5年之后都会自动消除。消除的前提是所有欠款，包括本金利息，罚金和其他费用全部结清，那从结清的当日起开始计算，5年之后这笔不良信用就会自动消除。

比如一个人在2018年8月1日信用卡还款日到期之后，他没有还款，逾期金额1万块钱，直到2019年5月1日，他所有的欠款包括本金、利息加违约金大概是11825元，他选择在5月1日把所有的欠款一次性还清，或者至少在以后的每一个月当中都按最低额还款。那在5年之后也就是2024年5月1日之后他的不良信用记录就会自动消除。

二、如果大家出现逾期之后一直不还，那不良征信就会一直存在。

前面我也说了，不良信用记录消除的前提是你必须把所有的欠款一次性还清或者保证每个月按最低额还款。如果你逾期之后一直没有还款，连最低还款都不还，那你的不良征信记录会一直存在。比如你在2017年5月20日消费了一笔5000块钱的账单，这个账单到期之后你一直不还款，那你的不良征信记录就会一直存在，就算到了2022年5月20日你的消费账单已经过去了5年，你的不良信用记录仍然存在，而且如果你一直不还的话，这个不良征信记录一直伴随你到老。

说到这可能有些朋友又会说，如果信用卡账单长期不还，超过一年以上银行不就核销坏账了吗？其实银行核销坏账跟大家还不还款没有任何关系，核销坏账是银行自身的行为，但是欠钱是大家自己的行为，大家跟银行的债务关系不会因为银行核销账单了就自动消失了。如果大家欠款之后一直不还，哪怕银行把这笔坏账核销掉，并把这笔坏账转让给第三方资产管理公司，但大家的不良信用记录仍然会一直存在。

三、由于特殊情况造成的征信记录，是可以要求银行进行修复的，修复之后隔月就恢复不用等5年

虽然正常情况下，不良信用记录从大家还清欠款之日开始计算会保留5年时间，但并非所有征信记录一定都保留5年时间，有些特殊情况造成的征信逾期是可以要求银行进行修复的。

通常情况下，如果是因为以下原因出现了征信逾期可以要求银行对征信进行修复，修复之后，下个月征信记录就会恢复良好，不用苦苦等5年。

1、逾期在容时容差服务规定之内

目前各大银行都有同时容差服务。所谓容时就是允许在还款日到期之后有一定的宽限期，只要在宽限期之内还款就视同正常还款，不会有逾期记录。目前各大银行的容时大概是三天左右，就是说在还款日到期之后三天之内只要你正常还款，就不会有逾期记录。

容差就是在每一个还款账单日内，允许还款人有一定的差额，只要差额在一定的额度范围之内就视同正常还款，不会产生不良记录。大部分银行容差都是10块钱以内，这是大家在还款的时候，最低还款额未还部分小于10块钱那就视同正常还款不会产生不良征信。

如果大家因为晚几天还款或者少几块钱还款造成逾期，那可以向银行申诉，要求银行对征信记录进行修复。

2、由于银行过错造成的逾期

有时候大家明明还款了，但是银行却没有按时扣款导致还款出现逾期，这种原因就是因为银行自身的原因造成的。比如银行系统升级导致没法正常扣款，银行没有及时将账单通知给持卡人，银行上调利率之后没有通知给还款人等等。如果因为银行这些过错造成的信用出现逾期，大家可以向银行申诉，银行一般也会给修复征信。

3、由于特殊费用产生的逾期

这里所说的特殊费用通常主要指的是一些容易忽略的费用，比如信用卡年费，信用卡违约金，因为这些费用平时都不会产生，如果信用卡产生这些费用之后用户不知道，从而造成逾期，那用户是可以要求银行进行修复的。

4、不实信息产生的逾期

现在信息泄露比较严重，有些人就专门在网上购买别人的信息，然后拿去申请信用卡或者贷款，有些银行因为自身审核不严导致一些信用卡或者贷款可以正常通过。这些信用卡或者贷款通过之后，那些盗刷者就直接把钱刷出去没有正常还款，给真正的用户造成逾期。这种行为是因为银行把控不严导致用户信息被盗用造成逾期，如果出现这种情况下大家可以提供相关证据跟银行协商，如果银行不同意，就直接起诉到当地的法院，或者当地银监局，最后一般不良征信都可以修复。

5、由于工作的特殊性质造成的逾期

有些人工作是相对比较特殊的，经常到一些比较偏远的地方执行任务，或者执行秘密任务。比如些公务员外出执行任务，导致没有按时还信用卡，这种情况下只要能够提供单位的相关证明，然后拿到银行协商是可以修复不良征信的。

最后提醒一下大家，目前个人信用已经越来越重要，现在做很多事情都需要用到征信报告，征信已经成为了一个人非常宝贵的无形资产，保持良好的征信记录对大家的工作生活都会有很大的帮助，所以大家一定要好好珍惜自己的信用。